Ce qu'il faut savoir sur votre première carte de crédit

Qu'est-ce qui vous vient à l'esprit lorsque vous pensez aux cartes de crédit? Pensez-vous à des montages de relooking au ralenti, à des brassées de sacs de créateurs, à des visions de signes dollar et à des e-mails "Votre commande est expédiée"? Pas si vite - obtenir votre première carte de crédit est un gros problème (et une étape importante de l'âge adulte !), mais cela implique également beaucoup de responsabilités.

Vous avez peut-être entendu des histoires d'horreur sur accumuler des dettes de carte de crédit, être intimidé par le processus de sélection d'une carte de crédit ou ne pas savoir par où commencer. Mais les cartes de crédit sont en fait un outil incroyable pour aider votre futur moi - elles vous permettent de établir une cote de crédit, dont vous aurez besoin si vous voulez louer un appartement, acheter une maison ou louer un auto. Colleen McCreary, directrice des ressources humaines et avocate financière chez

Karma de crédit, explique: « Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres basé sur les informations trouvées dans votre rapports de solvabilité, y compris l'historique des paiements, l'encours de la dette et la durée de l'historique de crédit." Une bonne cote de crédit vous aidera à augmenter vos chances d'obtenir une approbation pour un appartement ou un taux hypothécaire inférieur dans le avenir.

Les cartes de crédit peuvent également vous aider à plus court terme en vous permettant de gagner des avantages comme une remise en argent sur votre achats (en d'autres termes, gagner de l'argent pour dépenser de l'argent) ou des miles aériens afin que vous puissiez vous permettre ces vacances de printemps voyage. Ça sonne bien? Si vous êtes prêt pour votre première carte de crédit (ou si vous essayez de convaincre vos parents que vous êtes prêt à assumer la responsabilité), voici tout ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit pour adolescents.

Nous avons fait appel à l'expertise de Viviane Tu, PDG et fondateur de Votre meilleur ami riche, pour peser sur tout ce qui concerne les cartes de crédit. Vous avez probablement vu Vivian sur votre TikTok FYP, offrant des conseils rapides sur tout, de la cryptographie à l'inflation en passant par l'obtention des meilleures offres chez Target. L'ex-trader de Wall Street nous a donné des conseils A+ pour augmenter votre pointage de crédit, ainsi que la plus grosse erreur d'argent qu'elle a commise à l'adolescence.

Prêt à apprendre de son expertise financière? Il n'y a pas de meilleur moment pour commencer à apprendre sur l'argent, les cotes de crédit et les cartes de crédit que le présent. Cela peut sembler accablant, mais comprendre ces choses maintenant vous permettra de bâtir votre avenir financier pour vous aider à payer vos études, à sécuriser votre premier appartement ou même à démarrer l'entreprise dont vous rêviez en haut. Continuez à lire pour tout ce qui concerne les cartes de crédit pour les adolescents.

Commençons simplement: qu'est-ce qu'une carte de crédit?

Une carte de crédit vous permet d'acheter des biens ou des services avec de l'argent emprunté que vous remboursez ultérieurement. Au bout d'un mois, vos achats impayés commencent à générer des intérêts que vous devrez payer en plus du montant initial.

Lorsque vous obtenez votre première carte de crédit, vous obtenez également une limite de crédit qui vous indique le montant maximum de dépenses que vous pouvez mettre sur cette carte. Si votre limite de crédit est de 1 000 $, vous pouvez dépenser jusqu'à 1 000 $ sur la carte (techniquement... plus à ce sujet plus tard !) avant de la rembourser à une date ultérieure.

Il est considéré comme une bonne pratique de toujours payer le solde complet de votre carte, mais les sociétés de cartes de crédit ne vous obligeront pas à payer la totalité du solde chaque mois. La plupart des cartes de crédit ont un paiement minimum mensuel, qui sera soit un montant fixe en dollars, soit un pourcentage de votre solde existant, qu'ils vous demandent de payer pour garder votre carte de crédit en bon état debout. Cependant, vous devrez payer des intérêts sur le montant en dollars reporté au mois suivant.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum par carte de crédit à la fin du mois?

Votre compte pourrait être touché par des frais de retard, une augmentation du taux d'intérêt ou une cote de crédit ancrée. Votre compte pourrait même être complètement fermé (bien que votre dette ne disparaisse pas avec le compte).

Certaines cartes, appelées cartes de paiement, vous obligeront en fait à rembourser votre solde créditeur chaque mois. Elles fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit, mais vous n'avez pas de limite de crédit ni de taux d'intérêt pour les soldes que vous n'avez pas remboursés, car elles ne vous permettent pas de reporter un solde. Assurez-vous de ne pas dépenser au-delà de vos moyens, car un solde impayé à la fin du mois entraînera des frais de retard de paiement élevés.

Ai-je besoin d'une carte de crédit?

Vous n'avez pas besoin une carte de crédit, mais vous voudrez peut-être envisager d'en obtenir une pour profiter de certains des nombreux avantages qu'elles offrent:

• Les cartes de crédit sont utiles en cas de dépenses d'urgence, car vous n'aurez pas à vous soucier du montant d'argent dans votre portefeuille. Ils sont également plus faciles (et plus légers !) à transporter.
• Gagner des récompenses (remises en argent, points ou miles) sur des achats quotidiens ou fréquents peut vous aider à optimiser votre investissement. La remise en argent de 2 % que vous pourriez gagner en payant l'essence, le loyer ou les manuels scolaires s'accumulera avec le temps.
• Certaines cartes de crédit proposent des offres d'inscription uniques, comme un bonus de 200 $ pour avoir dépensé un certain montant au cours des trois premiers mois suivant la possession de la carte.
• Les cartes de crédit peuvent vous protéger contre le vol car elles ne sont pas directement liées à votre compte bancaire comme une carte de débit. Si une carte de crédit est volée, la société de crédit peut servir de tampon entre le voleur et votre argent et vous aider à résoudre tout problème.
• Les cartes de crédit vous aident à établir votre pointage de crédit, un outil important pour vous aider à préparer votre réussite financière future.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et pourquoi devrais-je m'en soucier?

Votre pointage de crédit est une note de votre "solvabilité" - essentiellement, la probabilité que vous remboursiez l'argent que vous avez emprunté à temps. Votre score est basé sur des facteurs tels que le nombre de mois pendant lesquels vous avez payé votre carte de crédit à temps, le montant que vous dépensé sur votre carte de crédit, depuis combien de temps vous avez votre carte de crédit et combien de types de crédit vous ont.

Colleen McCreary de Credit Karma explique: « La plupart des cotes de crédit vont de 300 à 850, et où se situe votre cote dans ce la fourchette représente votre risque de crédit perçu - des scores plus faibles indiquent généralement aux prêteurs qu'une personne est plus risquée emprunteur."

Alors pourquoi vous dit-on cela? Il est important de payer votre carte de crédit à temps chaque mois et d'éviter d'accumuler trop de débits de carte de crédit (argent sur votre carte de crédit que vous n'avez pas remboursée à la fin du mois - plus les intérêts que l'entreprise facture sur le montant que vous n'avez pas payé payer). Votre pointage de crédit peut être ébranlé (baisser) si vous ne payez pas votre carte de crédit à temps ou si vous maintenez un solde trop élevé pendant trop longtemps. Cela peut à son tour avoir un impact sur votre capacité à faire des choses importantes à l'avenir. "Vos cotes de crédit peuvent avoir une incidence sur l'approbation d'un prêteur pour un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt personnel, une carte de crédit ou un autre type de crédit. Et si vous êtes approuvé, vos cotes de crédit aident également à déterminer le taux d'intérêt et les conditions qui vous sont proposés », explique McCreary. Des services comme Karma de crédit faites en sorte qu'il soit très facile de suivre votre score (ils ont une application !) et de voir pour quelles cartes de crédit vous pourriez être approuvé.

Votre pointage de crédit déterminera également le type de carte de crédit que vous pouvez obtenir à l'adolescence. Même si vous n'avez probablement pas encore commencé à accumuler du crédit, il existe des cartes de crédit pour la première fois auxquelles vous pouvez toujours prétendre afin que vous puissiez commencer à vous constituer un historique de crédit. Vous ne serez probablement pas approuvé pour certaines des meilleures cartes de crédit avec les avantages les plus intéressants tant que vous n'aurez pas un historique de crédit plus solide, mais Credit Karma vous montrera vos chances d'approbation. - il existe des cartes de crédit spécialement conçues pour les adolescents ou les débutants qui utilisent une carte de crédit pour la première fois afin de commencer à établir leur pointage de crédit, même si vous n'avez pas un parfait 850.

D'accord, je suis convaincu. Comment construire mon crédit?

Une fois que vous avez dix-huit ans, il y a trois choses que vous pouvez faire pour construire votre crédit :

1. Payez votre carte de crédit à temps, tous les mois. Même un seul paiement manqué pourrait entraîner une baisse de 180 points de votre pointage de crédit selon Données sur les dommages de crédit FICO.
2. Gardez votre utilisation du crédit à un faible niveau. L'utilisation du crédit n'est qu'une façon élégante de décrire combien vous dépensez sur votre carte de crédit. Vivian recommande de s'en tenir à 30 % d'utilisation ou moins pour éviter de voir votre score baisser, et à 10 % d'utilisation ou moins pour voir votre pointage de crédit. améliorer. Si votre limite de crédit est de 500 $, vous ne voudrez dépenser que 50 $ avant de payer votre facture.
3. Avoir un long historique de crédit — en d'autres termes, plus vous avez une carte de crédit depuis longtemps, mieux c'est.

Les cartes de crédit sont-elles dangereuses? Que dois-je savoir avant d'en obtenir un?

Les cartes de crédit ne doivent pas être effrayantes ou dangereuses. En fait, puisqu'ils vous aident à bâtir votre crédit, vous faites une faveur à votre avenir - cette cote de crédit élevée vous aidera éventuellement plus tard dans votre vie d'adulte si vous envisagez d'acheter une maison ou une voiture Assurance! Mais gardez à l'esprit que vous pouvez vous retrouver rapidement endetté si votre carte de crédit vous tente d'acheter une tonne de choses que vous ne pouvez pas *réellement* payer.

Gardez un œil sur vos taux d'intérêt.

Les intérêts sur les cartes de crédit sont notoirement élevés – selon la Réserve fédérale, la carte de crédit moyenne en novembre 2021 avait un taux annuel en pourcentage (ou APY) de 16,44 %. Donc, si vous achetez une chemise à 25 $, que vous la chargez sur votre carte de crédit, puis que vous oubliez de payer la facture à temps pendant six mois, vous pourriez finir par payer 145 $ + pour cette chemise à 25 $ – tout cela grâce aux intérêts. Il est possible de se sortir de la dette de carte de crédit, mais ce n'est certainement pas amusant ou facile. Vous éviterez une dette effrayante en vous rappelant que votre carte de crédit n'est pas de l'argent gratuit - vous ne devriez donc dépenser que ce que vous pouvez rembourser immédiatement.

Faites attention aux cartes de crédit que vous fermez - il est souvent préférable de ne fermer aucune carte du tout.

Une fois que votre pointage de crédit est plus élevé et que vous obtenez une approbation pour des cartes de crédit avec de très grands avantages, vous pourriez être tenté de fermer cette première carte de crédit d'entrée de gamme. Viviane raconte Dix-sept que l'une de ses premières erreurs financières les plus importantes a été de fermer sa plus ancienne carte de crédit, ce qui a entraîné une réduction de son historique de crédit et une chute spectaculaire de sa cote de crédit. "J'ai fini par devoir passer un bon bout de temps pour récupérer mon score avant de me sentir à l'aise demander un prêt hypothécaire parce que je n'allais pas obtenir le meilleur taux avec mon score inférieur », a-t-elle expliqué. Il est important de choisir judicieusement vos cartes de crédit, plutôt que d'ouvrir des cartes de crédit auxquelles vous pourriez avoir droit, car chaque carte nécessite une maintenance active chaque mois.

Comment obtenir une carte de crédit à l'adolescence ?

Avant de demander votre première carte de crédit, il est important de se rappeler que les adolescents ne peuvent pas se qualifier pour leurs propres cartes de crédit avant d'avoir 18 ans. "S'ils souhaitent commencer tôt à se constituer un crédit et apprendre les principes fondamentaux du crédit, ils peuvent être ajoutés en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte de crédit de leurs parents", partage Colleen. Voici quelques types de cartes de crédit parmi lesquels vous pouvez choisir en tant que personne qui commence tout juste son parcours de crédit.

Utilisateurs autorisés

À quoi cela ressemble-t-il d'être un utilisateur autorisé sur la carte de vos parents? Vivian explique que vous bénéficiez essentiellement du crédit de vos parents. "S'ils font des achats responsables et remboursent leur carte de crédit chaque mois, vous, en tant que jeune, pouvez construire votre crédit très, très tôt vous établirez une cote de crédit grâce à leurs achats et paiements de routine réguliers, ce qui augmentera vos chances d'être approuvé pour votre propre carte de crédit dans le avenir.

Cartes de crédit sécurisées

"Ce que vous faites, c'est déposer un dépôt de garantie pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit", explique Vivian. "Votre limite de crédit est le dépôt de garantie. Ainsi, ils vous enverront une carte et vous pourrez alors dépenser jusqu'au montant en dollars que vous leur avez donné dans le dépôt de garantie, chaque mois. Tout l'intérêt de cela est de bâtir votre crédit. Si vous êtes en mesure d'effectuer ensuite des paiements à temps, dans environ six mois, vous devriez être en mesure d'obtenir une approbation pour une carte de crédit régulière, non sécurisée et pour débutant." Vous finirez par récupérer votre dépôt aussi !

Cartes de crédit co-signées

Un cosignataire est une personne qui figure sur votre demande de carte de crédit et qui accepte de rembourser votre dette de carte de crédit si vous êtes vous-même incapable de la payer. Cela peut améliorer vos chances d'être approuvé pour la carte. Bank of America autorise actuellement les garants pour les demandes d'étudiants, mais la plupart des sociétés de cartes de crédit n'autorisent pas les cosignataires pour le moment.

Cartes de crédit traditionnelles

Les cartes de crédit traditionnelles exigent que vous fassiez une demande et que vous soyez approuvé en tant qu'individu. Une fois approuvée, la société de carte de crédit vous fournira une marge de crédit - un certain montant maximum en dollars que vous pouvez facturer sur votre carte de crédit - en fonction de votre pointage de crédit.

Puis-je appliquer à plusieurs cartes de crédit?

Nous vous déconseillons de souscrire à plusieurs cartes de crédit en même temps, car les sociétés de cartes de crédit doivent effectuer une enquête approfondie pour vérifier votre solvabilité chaque fois que vous demandez une carte. Colleen explique que les demandes difficiles sont des processus qui "se produisent généralement lorsqu'un prêteur vérifie votre crédit tout en examinant votre demande de produit financier, comme un prêt automobile, une hypothèque ou une carte de crédit. Ce type de chèque peut affecter négativement votre crédit."

La demande difficile (également connue sous le nom de « tirage dur ») de votre demande de carte de crédit peut temporairement causer votre pointage de crédit à la baisse, donc demander trop de cartes en même temps peut en fait entraîner une baisse de votre score. Gardez à l'esprit que plus il y a de cartes, plus il y a de tirages difficiles et plus de cartes à retenir pour rembourser, ce qui facilite l'accumulation accidentelle de dettes. Par exemple, si vous êtes convaincu de souscrire à une carte de crédit de magasin pour une remise unique de 15 % sur votre achat, assurez-vous de ne pas oublier cette carte. Une facture de carte de crédit de 30 $ que vous oubliez de payer pendant un an peut faire boule de neige et atteindre un montant beaucoup plus élevé de $$.

Qu'en est-il des cartes qui ont des frais annuels?

Vous remarquerez peut-être que certaines cartes de crédit indiquent des frais annuels dans le cadre de leurs exigences pour s'inscrire à la carte. Ces frais peuvent aller de 49 $ jusqu'à 695 $ +. La bonne nouvelle est que la plupart des cartes avec des frais annuels élevés sont destinées aux utilisateurs de crédit plus expérimentés avec des frais plus élevés. cotes de crédit, de sorte qu'un débutant peut ne pas rencontrer le problème de les payer plus tard dans son crédit périple. "Je dirais qu'il est très, très important que vous ayez une carte avec des avantages supérieurs à toute sorte de frais", déclare Vivian. "Je pense que pour moi, lorsque j'ai quitté l'école et que j'ai commencé mon vrai travail, la toute première carte de crédit que j'ai reçue était une carte de remboursement sans frais. Ce n'est rien d'enthousiasmant, mais cela a servi mes objectifs en tant que jeune quand je n'avais pas beaucoup d'argent."

Vous pouvez trouver des cartes avec des frais peu élevés ou sans frais, en particulier celles pour les étudiants et les nouveaux utilisateurs de crédit. Une fois que vous avez un pointage de crédit plus établi, vous pourriez trouver des cartes qui ont des avantages si bons qu'ils paient ces frais annuels et plus encore - assurez-vous simplement de vous assurer que les avantages l'emportent sur les frais.

Que se passe-t-il si je ne peux pas obtenir l'approbation d'une carte de crédit?

Si vous avez essayé de demander une carte de crédit adaptée aux débutants et que vous êtes toujours rejeté, c'est peut-être parce que vous n'en avez pas antécédents de crédit, avoir beaucoup de dettes, être actuellement au chômage ou ne pas pouvoir prouver à la compagnie de carte de crédit que vous avez un le revenu.

Dans ce cas, une carte sécurisée sera votre meilleure amie. Si vous préférez ne pas verser d'acompte, vous pouvez essayer de redemander les cartes de crédit pour débutants avec un cosignataire ou simplement être ajouté aux cartes de crédit de vos parents en tant qu'utilisateur autorisé pour constituer votre crédit score. Attendez au moins six mois avant de faire une nouvelle demande ou de faire une demande à d'autres cartes de crédit standard.

Quelles sont les meilleures cartes de crédit pour s'inscrire?

Une fois que vous êtes à l'aise de dépenser avec votre carte de crédit avec un budget sain à l'esprit, il existe de nombreuses cartes de crédit qui offrent des avantages plutôt intéressants. Vivian nous explique qu'il n'y a pas de meilleure carte de crédit pour tout le monde — il s'agit d'en trouver une qui offre des avantages qui correspondent votre style de vie, qu'il s'agisse d'un accès au salon de l'aéroport pour les professionnels ou d'une remise en argent sur les manuels et l'épicerie pour l'université étudiants. Voici quelques-uns de nos meilleurs choix.

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