Rahan sijoittaminen aloittelijoille rahoitusasiantuntijoiden mukaan

Olet oppinut säästämään joulurahojasi, olet ammattilainen etsimään tarjouksia verkosta ja ehkä jopa jäänyt kiinni ensimmäinen luottokorttisi ansaitaksesi cashbackia leggingsit ja lattea – mutta olet valmis nousemaan taloudellisesti. Seuraava askel rahamestariksi tulemiseen on selvittää, kuinka saada rahasi toimimaan sinä oppimalla sijoittamaan kovalla työllä ansaitut palkkasi.

Toisin kuin olet ehkä kuullut krypto-TikTokereista tai YouTube-videoista, ei ole "salaisuutta" rikastua sijoitusten kautta. Mutta sinun on suoritettava useita helppoja, aika-testattuja vaiheita, jotka antavat sinulle mahdollisuuden alkaa rakentaa pesämuna (se on rahoitusta termi rahapalalle, joka on piilotettu tulevaisuuttasi varten), joka auttaa sinua viime kädessä varaamaan rahattoman ja taloudellisesti vapaan elämän haluta.

Valitsimme joitain talousasiantuntijoita opastamaan sinua sijoitusmatkallasi aloittelijaystävällisillä "miten" neuvoilla kiireellisimpiin rahakysymyksiisi.

Mutta miksi sijoittaminen on tärkeää? Enkö voi keskittyä vain säästötiliini?

Valitettavasti ei, yhden sanan takia: inflaatio. Silloin hinnat nousevat ja rahasi ulottuvuus vähenee. "Inflaation myötä asiat tulevat kalliimmaksi ajan myötä", selittää Rachel Gottlieb, talousneuvoja ja toimitusjohtaja. UBS. Säästötilillä oleva raha menettää arvoaan joka ikinen vuosi – esimerkiksi 100 dollaria vuonna 2013 maksava raha maksaa 130 dollaria tänään. "Jos kaikki maksamasi hinta on 5 % enemmän tänä vuonna, mutta ansaitset vain 0,2 % korkoa pankistasi, ero tulee merkittäväksi", Margaret Giles huomauttaa. Aamutähti datatoimittaja. "Et halua, että inflaatio syö säästöjäsi."

Mutta on olemassa ratkaisu – sen sijaan, että annat kovalla työllä ansaitun kolikon menettää arvoaan istuessasi Pankki, sijoittamalla nämä rahat osakemarkkinoille mahdollistaa sen arvon kasvamisen pienellä vaivalla mukana. Osuus osakemarkkinoilla luo myös taloudellisen turvaverkon tulevaa elämää varten muuttaa, antaa sinulle mahdollisuuden tuntea hallitsevansa rahasi ja jopa auttaa sinua rakentamaan sukupolvien vaurautta kulkea alas. "Mitä nopeammin aloitat sijoittamisen, sitä enemmän rahaa sinulla lopulta on", Gottlieb sanoo.

Miten sijoittaminen saa rahasi kasvamaan?

Hauska fakta: jos sijoitat fiksusti 1000 dollaria kesätyöstäsi pörssiin etkä koske siihen 10 vuoteen, rahasi voivat kaksinkertainen - ja se johtuu siitä korkoa korolle, jota joskus kutsutaan 8. maailman ihmeeksi.

Korkokorko on korkotulon lumipallovaikutus. "Esimerkiksi jos aloitat 100 dollarilla osakemarkkinoilla ja ansaitset 10 % vuodessa tästä sijoituksesta, sinulla on 110 dollaria. Jos ansaitset 10 % seuraavana vuonna, ansaitset nyt 11 dollaria sen sijaan, että ansaitsisit 10 dollaria. Kaksi vuotta myöhemmin 100 dollarisi kasvoi 121 dollariin, ja rahasi kasvavat ajan myötä, kun se ansaitsee korkoa korkoiltaan”, Gottlieb selittää.

On avainasemassa antaa näiden sijoitusten pysyä osakemarkkinoilla useita vuosia, jotta korkokorko voi toimia. Mitä enemmän annat sille aikaa, sitä enemmän sijoituksesi voivat kasvaa eksponentiaalisesti itsestään.

Okei, olen mukana! Miten aloitan sijoittamisen osakemarkkinoille?

Useat välittäjät antavat sinun ostaa ja myydä osakkeita, ja valitsemasi välitys riippuu henkilökohtaisista mieltymyksistä. Voit valita oman pankin, vanhempiesi pankin, paikallisen konttorin tms. perusteella. Jotkut suositut välittäjät ovat Fidelity Investments, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, ja Vanguard.

Kun olet valinnut, siirry heidän verkkosivustolleen ja luo kirjautuminen. Valitse tilityyppi alla olevasta luettelosta tavoitteidesi perusteella (monet asiantuntijat suosittelevat aloittamista Roth IRA -tilillä) ja luo tili valitsemallasi välityksellä. Siirrä sitten rahaa säästötililtäsi ja käytä sillä rahaa ensimmäisen osakkeen ostamiseen.

Huomaa, että sinun täytyy olla 18 vuotias avataksesi oman sijoitustilin, joten jos olet alle 18-vuotias, harkitse vanhempasi avaavan huoltotilin sinulle.

Jos haluat sijoittaa mojovan eläkerahaston rakentamiseen samalla kun alennat verojasi, sijoittaa osakemarkkinoille eläketilien, kuten Roth IRA: n, IRA: n tai 401ks: n, kautta. Valtio myöntää sinulle erilaisia ​​verohelpotuksia näiden tilien kautta sijoittamallesi rahalle, jonka jälkeen voit nostaa ne 59,5-vuotiaasta lähtien joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta.

Tavallinen IRA: Giles selittää: "Et maksa tuloveroa sijoittamastasi rahasta, mutta kun otat rahat pois, maksat tuloveroa siitä, kuinka paljon rahat ovat kasvaneet." Tämä tili on hyvä henkilölle, joka maksaa nyt paljon veroja ja ennakoi olevansa myöhemmin alemmassa veroluokassa päällä.

• Tarkoitus: Eläkkeelle jääminen
• Saavutettavuus: Jokainen, jolla on verotettavaa tuloa, voi avata sellaisen
• Peruuttaminen: Ikä 59,5
• Varhainen nosto: 10 % sakko

Roth IRA: Tämä tili on tavallisen IRA: n vastakohta. "Maksat veroja maksuosuuksistasi nyt, ja kun jäät eläkkeelle, kaikki maksamasi kasvu on täysin verovapaata", Giles huomauttaa. Roth IRA: t ovat erittäin suositellut tilit välttääksesi mojovan tuloveron kaikista koroista, joita olet kertynyt eläkeikään mennessä.

• Tarkoitus: Eläkkeelle jääminen
• Saavutettavuus: Jokainen, jolla on verotettavaa tuloa, voi avata sellaisen
• Peruuttaminen: Ikä 59,5
• Varhainen nosto: 0 % sakko maksuista, 10 % sakko ansaituista koroista

401k: Näitä tilejä tarjotaan tyypillisesti kokoaikatyön etuna. Työnantajasi antaa sinun varata osan palkastasi tälle sijoitustilille ennen kuin verot poistetaan, ja jotkut yritykset jopa vastaavat prosenttiosuutta sijoittamistasi rahoista.

• Tarkoitus: Eläkkeelle jääminen
• Saavutettavuus: Työnantajasi on tarjottava
• Peruuttaminen: Ikä 59,5
• Varhainen nosto: 10 % sakko

Jos haluat sijoittaa, mutta et halua rajoittua eläkkeelle nostamisen ikään, avaa tavallinen välitystili. Et saa verohelpotuksia ja joudut maksamaan tuloveroa kaikista myymistäsi osakkeista, mutta voit kotiuttaa sijoituksesi milloin tahansa.

Välitystili: Näillä osakemarkkinatileillä on vähiten rajoituksia. Maksat veroja rahasta, jonka laitat tälle tilille, ja maksat enemmän veroja, kun otat rahat pois, mutta sinun ei tarvitse odottaa eläkeikään asti, jotta voit poistaa rahaa – voit myydä osakkeesi ja nostaa rahaa milloin tahansa aika.

• Tarkoitus: Sijoittaminen eläkkeelle tai muuhun kuin eläkkeelle jäämiseen
• Esteettömyys: Kuka tahansa voi avata sen
• Kotiutusikä: Ei rajoitusta

Carmen Perez, MUCH-budjetointisovelluksen luoja, joka liittyi äskettäin Salaisuus Hallitus Financial Experts, korostaa, että osakemarkkinoilla aloittaminen ei ole niin monimutkaista kuin miltä se saattaa näyttää. "Se on kirjaimellisesti ensimmäinen vaihe, tilin avaaminen hyvämaineiselle välittäjälle ja 5, 10 dollarin sijoittaminen siihen, toinen vaihe, valitse yritys, jonka tunnet ja johon luotat, ja aloita sijoittaminen siihen", Perez selittää. Hän kuitenkin varoittaa kriittisestä virheestä, kun laitat rahaa sijoitustilillesi ja unohdat sitten ostaa osakkeet. "Ota ne rahat ja osta osake sellaisesta yrityksestä, josta välität", Perez sanoo.

Mistä tiedän, mitkä osakkeet kannattaa ostaa? Pitäisikö minun olla huolissaan rahan menetyksestä?

Voit valita yrityksiä, joista teet ostoksia, yrityksiä, joihin luotat, tai indeksirahastoja, jotka seuraavat koko osakemarkkinoita. Mutta entä jos kertoisimme sinulle, että kyse on vähemmän oikeiden osakkeiden valitsemisesta vaan enemmän rahojesi pitämisestä osakemarkkinoilla mahdollisimman pitkään?

"Jos ystäväsi sanoo, että osake on loistava, älä heti osta tai myy pelkän sanansa perusteella", varoittaa Melanie Mortimer, SIFMA säätiö. Tämä koskee myös TikTokin neuvoja tiettyjen osakkeiden ostamisesta. Keskity sen sijaan pitkän aikavälin pitkäikäisyyteen. ”Markkinoilla on aina ylä- ja alamäkiä, mutta haluat kasvattaa sijoitusarvoa ajan myötä ja hyötyä koronkorotuksista. Ihmiset, jotka jättävät rahansa pitkäksi aikaa, voivat yleensä hyvin, erittäin hyvin.

Ja jos osakekurssit laskevat, älä panikoi ja myy. Kun osakkeen, jonka uskot todellakin jatkavan arvonnousua, arvo on tilapäisesti pienempi dollari, ajattele sen olevan ostettavissa tuohon alhaisempaan hintaan. "Se on kuin kun menet kauppaan ja tavarat ovat 20% alennuksessa. Haluatko ostaa jotain alennuksesta, eikö? Et halua ostaa täydellä hinnalla", Gottlieb sanoo. "Saat ne osakkeet alennuksella tai alennuksella."

Kuinka paljon minun on investoitava?

Useimmilla sijoitustileillä ei ole minimiä. Voit aloittaa jopa dollarilla. Mutta jos haluat säästää tietyn summan, voit käyttää yksinkertainen eläkelaskuri nähdäksesi kuinka kauan kestää päästäksesi sinne.

Käytä hetki aikaa laskemalla ja katsoaksesi, mitä sijoituksesi voivat muuttua koronkoron "taian" ansiosta. Oletetaan esimerkiksi, että olet 17-vuotias ja jäät eläkkeelle 65-vuotiaana. Jos maksat eläketilillesi joka kuukausi 150 dollaria kuukaudessa siihen asti olettaen 8 % korkoa, saat makean 1 011 000 dollaria pankissa eläkkeelle jäädessäsi.

"On ymmärrettävästi jännittävää kuvitella esimerkiksi 150 dollarin muuttuvan miljoonaksi dollariksi", Mortimer sanoo. "Vaikka se vie aikaa, jos tunnistat koronkoron vaikutuksen, se vaikuttaa arvostukseen pitkän aikavälin eläkkeelle jäämisestä."

Milloin minun *ei* pitäisi sijoittaa?

Saattaa tuntua, että rahojasi vedetään sataan eri suuntaan. Opintolainojen, asumiskulujen, hauskojen kulujen ja eläkkeelle jäämisen välissä, mistä tiedät, milloin jotain kannattaa laittaa taka-alalle?

Giles ehdottaa, että kysy itseltäsi, mitä sinun tulee käsitellä ensin. "Et ehkä mene suoraan investointeihin velan takia", hän huomauttaa. "Jos lainasi korot ovat korkeammat kuin sijoituksilta saatavat korot, on parempi maksaa velkaa ennen sijoittamista."

Perez puolestaan ​​​​jakaa, että hän toivoi olevansa tasapainoisempi maksaessaan velkansa. "Minun asiani on, kun maksoin velkaani, en sijoittanut. Joten menetin kaksi vuotta markkinoilla", Perez myöntää. "Toivon, että olisin sijoittanut, koska kun maksoin velkani, arvaa mitä? Minulla ei ollut velkaa, mutta olin silti rikki. Joten löydä tasapaino ja yritä keskittyä muutamaan tavoitteeseen saavuttaaksesi merkityksellistä edistystä."