Miksi Z-sukupolvi putoaa osta-nyt-maksa-myöhemmin ansaan?

"Kaverit, en tiedä kenen pitää kuulla tämä, mutta: se, että maksat siitä Afterpaylla, ei tarkoita, ettet maksa siitä", TikToker Maddie White neuvoo 2,5 miljoonaa seuraajaansa katsoen suoraan kameraan. "Neljasataa dollaria Onedelleen 400 dollaria, ja jos sinulla ei ole varaa maksaa kaikkea kerralla, sinulla ei todennäköisesti ole varaa siihen ollenkaan."

Kuvateksti for video: "Jälkimaksu on ainoa syy, miksi kenelläkään meistä ei ole säästöjä." Tämä sisältö, jonka 26-vuotias Los Angelesissa asuva vaikuttaja kuvasi viime vuonna (ja on sittemmin kerännyt yli 300 000 katselukertaa, yli 52 000 tykkäystä ja noin 500 kommenttia), osuu hämmästyttävän erilaiseen sointuun kuin hänen tavanomaiset hauskat muotimatkat ja asu. kokeiluja. Mutta viesti oli hänen mielestään ehdottoman välttämätön: oppitunti "osta nyt, maksa myöhemmin" (BNPL) -palveluiden vaikutuksista, jotka hänen oli henkilökohtaisesti opittava kantapään kautta.

"Olin rikki koko 20-luvun alun, joten kun halusin ostaa vaatteita, löysin ne sivustolta, jossa oli Afterpay tai Klarna", White, joka ensin kohtasi BNPL: n Boohoossa ja Nasty Galissa sen jälkeen, kun sitä mainostettiin hänelle mahdollisuutena maksaa erissä koko summan sijaan, kertoo ELLE.com. "Minulla ei ollut varaa mihinkään, mutta minä voisi varaa tuohon pieneen maksuun. Näin joudut tahmeaseen tilanteeseen, koska kun sinulla on useita ostoksia kerralla, sinulla on yhtäkkiä maksuja, jotka ovat satoja tai tuhansia dollareita. Sen ansiosta pystyin ehdottomasti tekemään enemmän vastuuttomia ostoksia."

Asiattomalle BNPL on pohjimmiltaan maksusuunnitelma – eräänlainen osamaksulaina – joka jakaa lainasi kokonaissumman. ostaa samansuuruisina maksuina (yleensä maksu joka toinen viikko, joka kattaa kuusi viikkoa), usein ilman mitään kiinnostuksen kohde. Suurimmat ovat Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle ja Zip. Ja mikä tekee BNPL: n käyttämisestä niin vastustamatonta ja houkuttelevampaa kuin vaikkapa luottokortti, on se, että käytännössä kuka tahansa (pankkitilillä) voi hyödyntää sitä riippumatta siitä, onko sinulla huono luotto - tai mikä tahansa luotto kaikki. Joten on helppo ymmärtää, miksi Z-sukupolvi, väestöryhmä, jolla ei ehkä ole pääsyä luottokortteihin, mutta jolla on ensimmäistä kertaa elämässään ostovoimaa, on luonnollinen kohde.

"Gen Z sisältää joitain BNPL-sovellusten johtavista käyttäjistä, mutta ei aina ole kovin selvää, kuinka alustat työ – ja ne eroavat usein toisistaan”, sanoo Cassandra Napoli, trendien ennustamisen vanhempi strategi yhtiö WGSN Insight, joka huomauttaa, että on kaksi tapaa, joilla joku voi käyttää BNPL: ää: 1) ostaa välttämättömyystarvikkeita ja 2) ostaa ei-välttämättömiä tavaroita, jotka auttavat heitä säilyttämään sosiaalisen aseman ja painoarvon, vaikka heillä ei ole varaa maksaa niistä. "Nuoret ja vaikutukselliset kuluttajat eivät ehkä ole tietoisia siitä taloudellisesta sitoumuksesta, johon he ovat sitoutuneet, kun he käyttävät näitä palveluja ensimmäistä kertaa."

"Jälkimaksu on ainoa syy, miksi kenelläkään meistä ei ole säästöjä."

Lisää Napoli: "Nousevasta inflaatiosta huolimatta BNPL-alustat voivat auttaa kuluttajia pääsemään TikTokissa nähtyihin trendikappaleisiin, mutta tässä voi olla tietovaje. He saattavat yksinkertaisesti nähdä mahdollisuuden päästä käsiksi kalliisiin tuotteisiin tai useisiin viruskappaleisiin ilman, että heidän tarvitsee maksaa niistä juuri nyt… ja he eivät ehkä ymmärrä maksamatta jättämisen pitkäaikaisia ​​vaikutuksia.”

Jo nyt on alkanut ilmaantua maksuhäiriöiden malli – ja sen seurauksena velkaantuminen. Mukaan Piplsayn tekemä kysely, 43 prosentilla sukupolven Zersistä on jäänyt väliin vähintään yksi maksu vuonna 2021. Qualtricsin tekemä tutkimus Credit Karma havaitsi, että yli puolet Z-sukupolven ja millennial-vastaajista on jättänyt väliin vähintään yhden maksun verrattuna sukupolven X (22 prosenttia) ja boomers (10 prosenttia). Scott Galloway, NYU: n markkinoinnin professori, kutsui BNPL: ää "subprime-asuntoluottokriisin vastineeksi" millenniaaleille ja Z-sukupolvelle. Pivot podcast -jakso.

Rajoittamattomalla pääsyllä varastoon on voimakas psykologinen vetovoima. "Ostat jotain, mutta et maksa siitä heti, ja se saa ihmiset vaikeuksiin, koska se viivyttää väistämätöntä", sanoo psykologi Susan Weiss. "Lopuksi ajattelet, että sinulla on enemmän rahaa kuin sinulla on, koska olet todella velkaa nämä rahat – ja käytät niitä rahaa muiden asioiden ostamiseen, ja se voi riistäytyä hallinnasta. Se on liukas rinne ja todella tuskallinen opetus nuorille."

White ei ensinnäkään ole yllättynyt siitä, että monet joutuvat BNPL-ansan uhriksi – koska hän oli "Ehdottomasti tuo tyttö", hän ei itse maksanut maksuja, kun hän oli ostanut useita tuotteita ja menettänyt tiedosta kuinka paljon hän oli velkaa. Mutta hän sanoo nopeasti, ettei hän koskaan kerännyt tuhansia dollareita velkaa – hän onnistui muuttamaan kulutustottumuksiaan, minkä hän myöntää. ikääntymiseen, käytettävissä olevien tulojen lisääntymiseen (hän ​​ei enää käytä BNPL: ää tästä syystä) ja harkitsevammin hänen kanssaan ostot. Mutta hän epäilemättä ymmärtää, miksi ostosmallilla on niin luja ote sukupolvesta Z, etenkin kun TikTokin trendisyklit lyhentyvät jatkuvasti.

"Kun olin 18, ostin ehdottomasti uusia asuja joka viikonloppu, ja se oli ennen TikTokia – paljon se on vertaispainetta", selittää White, joka käyttää 19-vuotiasta siskoaan esimerkkinä siitä, kuinka Z-sukupolvi kauppoja. "On siistiä saada uusia tavaroita sen sijaan, että pukeutuisi samaan lookiin yhä uudelleen ja uudelleen. Ja TikTok on tehnyt siitä 10 kertaa huonomman, koska mikrotrendit kestävät noin kuukauden. [Siskoni] kertoo minulle, että kaikki hänen seurakuntansa tytöt ostavat uusia vaatteita Sheinistä joka ikinen viikko: He tilaavat sen torstaina, maksat seuraavan päivän toimituksen, se saapuu ajoissa, jotta he voivat pukeutua lauantai-iltana järjestettäviin seura- tai frat-bileisiin, ja sitten he heittävät sen pois."

Pikamuoti ei ole mitenkään uusi konsepti, vaan erittäin nopeat ja edulliset muotimerkit, kuten Shein (markkinoiden suurin, kello 15,7 miljardin dollarin myynti vuonna 2021) kahden viikon läpimenoaikansa ansiosta Boohoo ja Fashion Nova ovat vain pahentaneet ongelmaa. TikTokista kasvualusta tällaiselle "pakollinen ostaa nyt" -käyttäytymiselle ja tekee Z-sukupolven alttiimmaksi BNPL.

"TikTok toimii viraalisen estetiikan ja mikrotrendien kirjastona, ja uusia ilmaantuu näennäisesti joka päivä; aivan kuten muutkin visuaaliset alustat, se on sytyttänyt FOMO: n ja liittänyt näihin trendeihin sosiaalisen aseman, vaikuttaen nuoriin ja vaikutuksille alttiisiin kuluttajiin. haluta ostaa niitä, mikä lopulta luo loputtoman halun uutuuksiin ja lisää kulutusta”, Napoli sanoo viitaten vuoden 2018 WGSN-raporttiin. otsikolla Z-sukupolven yhtälö, joka analysoi sukupolven kahta vastakkaista puolta. Siellä on "Gen Me", trendit ohjaavat (ja ryhmä, joka todennäköisimmin valtaa viruksen TikTok-muodin trendit) ja "Gen We", ryhmä, joka pakottaa brändejä miettimään strategioitaan uudelleen esimerkiksi kestävyys. "Trendeihin ostaminen maksaa tietysti rahaa, ja Z-sukupolven ollessa rahapulassa ja taloudellisesti epävarmuuden ja nousevan inflaation vuoksi on järkevää, että he turvautuvat BNPL-sovelluksiin rahoittaakseen trendiään kunnianhimoa.”

Ei auta myöskään se, että on TikTok-videoita, jotka on omistettu BNPL: n käytön ylistämiseksi (jotkut ovat myös maksettuja mainoksia, ja Z-sukupolven vaikuttajat myyvät BNPL-palveluita muille Z-sukupolville). Itse asiassa hashtag #OstaNowMaksa myöhemmin tuottaa lähes 45 miljoonaa katselukertaa sosiaalisen verkostoitumisen palvelussa – loputon videorulla, joka näyttää käyttäjien kerskailevan siitä, kuinka vähän he ovat maksaneet ostoksesta.

"Sinä hetkenä, kun osut uloskirjautumiseen, sinä tuntea kuin kuluttaisit vain 10 dollaria 50 dollarin sijaan", White sanoo. "Mutta en pohjimmiltaan usko, että [BNPL: ssä] olisi mitään vikaa, koska se lisää myyntiä kaikille yrityksiä, jotka käyttävät niitä, ja he tekevät tuotteista helpommin saavutettavia nuoremmille Z-sukupolville, jotka elävät palkkaa palkka. On mieluisampaa maksaa osa jostakin kuin kaikki kerralla."

"On mieluisampaa maksaa osa jostakin kuin kaikki kerralla."

Juuri siksi Rebecca Minkoff, samannimisen valmisvaatteiden ja asusteiden malliston takana oleva suunnittelija, valitsi yhteistyön ruotsalaisen fintech-yrityksen kanssa Klarna (hänen brändinsä on yksi Klarnan 400 000 maailmanlaajuisesta vähittäismyyntikumppanista). "Haluamme tarjota asiakkaillemme helpoimman ja sujuvimman tavan ostaa jotain", hän sanoo. ”Monille asiakkaallemme tämä on heidän luksusostoksensa, joten se on tavallaan turha asia niille, jotka pystyvät maksamaan vähimmäismaksut eivätkä koe taakkaa yhdellä palkkajaksolla. Jos se olisi ollut saatavilla nuorena, olisin käyttänyt sitä hetkessä."

Ongelmana on, että BNPL: n mukavuus tekee ylikulutuksesta erittäin helppoa. Eikä mikään estä ketään hyppäämästä BNPL-alustalta toiselle, koska toisin kuin luottokorttiteollisuudessa, BNPL-teollisuudesta puuttuu edelleen valvonta. Vastauksena sukupolven Z myöhästymiseen maksuista Klarnan tiedottaja sanoo, että suojatoimet ovat käytössä tämän estämiseksi, mukaan lukien kelpoisuustarkastukset. lainausehtojen uudelleenarviointi, käyttörajojen asettaminen, muistutusilmoitusten lähettäminen ennen tulevaa maksua ja palvelujen käytön rajoittaminen, kunnes mahdolliset maksamatta jääneet maksut on suoritettu täyttynyt. (Klarnan erääntynyt saldo on keskimäärin noin 70 dollaria, mikä on huomattavasti vähemmän kuin 5 525 dollaria, keskimääräinen maksamaton luottokorttisaldo Yhdysvalloissa)

”Uskomme, että ihmisten pitäisi maksaa ensin niillä rahoilla, jotka heillä on, mutta kun on järkevää käyttää luottoa, meidän korottomat tuotteet tarjoavat oikeudenmukaisemman ja kestävämmän vaihtoehdon”, sanoo Klarnan tiedottaja, joka pyysi pysyä nimettömänä. ”Tuotteemme eivät ole rakennettu kannustamaan ihmisiä lainaamaan mahdollisimman paljon mahdollisimman korkealla korolla, kuten luottokorttien tarjoajia. Taloudellinen hyvinvointi on sisäänrakennettu tuotteisiimme ja kaikkeen, mitä teemme lyhytaikaisista takaisinmaksusuunnitelmista sovelluksen budjetointityökaluihin, jotka auttavat kannustamaan terveellisiä rahankäyttötottumuksia."

Siitä huolimatta se ei ratkaise käsillä olevaa panimokriisiä. Ja vaikka on helppo osoittaa sormella BNPL-yrityksiin, räikeä ongelma on talouslukutaidon puute Yhdysvalloissa Napoli sanoo, että on syytä huomata, että jotkut sisällöntuottajat – kuten White – puuttuvat BNPL-palveluiden väärinkäytön aiheuttamiin punaisiin lippuihin, ja näin tekemällä he "demokratisoivat koulutusta massoille, mikä on välttämätöntä vastuullisen kuluttajakäyttäytymisen edistämiseksi." Hän jatkaa: "Todellisuus on, että nämä alustat voivat aiheuttaa pitkän aikavälin riskin niille, jotka eivät pysty tekemään heidän maksujaan. Yleisölle on välitettävä varoituksia, jotka kertovat heille, että positiivisten ominaisuuksien lisäksi BNPL: ssä on myös vaaroja ja haittoja."

White uskoo, että talouslukutaidon kurssin lukiossa pitäisi olla pakollinen. "On periaatteessa mahdotonta saada luottokorttia ilman jo vakiintunutta luottoa", hän sanoo. "Kukaan ei opeta sinua saamaan hyvää luottoa ja kuinka pysyä sen päällä – ja se tekee siitä todella vaikeaa nuoremmille sukupolvi." Vain aika näyttää, auttaako se Z-sukupolvea vastustamaan TikTok-vetoisten muotitrendien kiusausta napsautuksella sormesta.