Miks Z-põlvkond langeb Osta-kohe-maksa-hiljem lõksu?

"Kaublid, ma ei tea, kes peab seda kuulma, aga see, et maksate selle eest Afterpayga, ei tähenda, et te selle eest ei maksa," TikToker Maddie White manitseb oma 2,5 miljonit jälgijat otse kaamerasse vaadates. "Nelisada dollarit onikka 400 dollarit ja kui te ei saanud seda kõike korraga maksta, ei saa te tõenäoliselt seda endale lubada.

Pealkiri jaoks video: "Järelmaks on ainus põhjus, miks kellelgi meist ei ole sääste." See sisu, mille 26-aastane LA-s elav mõjutaja eelmisel aastal filmis (ja on sellest ajast alates kogunud üle 300 000 vaatamise, 52 000 pluss meeldimise ja umbes 500 kommentaari), tabab hämmastavalt erinevat akordi oma tavapärasest lõbusast moesõidust ja riietusest. proovid. Kuid sõnum oli tema arvates hädavajalik: õpetus "osta kohe, maksa hiljem" (BNPL) teenuste tagajärgedest, mida ta isiklikult pidi õppima.

"Ma olin kogu oma 20ndate aastate alguses katki, nii et kui tahtsin riideid osta, leidsin need saidilt, kus oli Afterpay või Klarna," ütles White, kohtas Boohoo's ja Nasty Gal'is BNPL-i pärast seda, kui talle reklaamiti seda võimalusena maksta osamaksetena, mitte täissummas, ELLE.com. "Ma ei saanud endale midagi lubada, aga ma

võiks seda väikest makset endale lubada. Nii satute kleepuvasse olukorda, sest kui teil on mitu ostu korraga, on teil ootamatult sadade või tuhandete dollarite suurused maksed. See võimaldas mul kindlasti teha rohkem vastutustundetuid oste.

Asjatundmatute jaoks on BNPL sisuliselt makseplaan – järelmaksuga laenu tüüp –, mis jagab teie laenu kogusumma. ostma võrdseteks makseteks (tavaliselt iga kahe nädala tagant, kuue nädala jooksul), sageli ilma huvi. Suuremad on Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle ja Zip. Ja mis teeb BNPL-i kasutamise nii vastupandamatuks ja atraktiivsemaks kui näiteks krediitkaart, on see, et peaaegu igaüks (pangakontoga) saab seda ära kasutada olenemata sellest, kas teil on halb krediit või mõni krediit kõik. Seega on lihtne mõista, miks Z-põlvkond, demograafia, kellel ei pruugi olla juurdepääsu krediitkaartidele, kuid kellel on esimest korda elus ostujõud, on loomulik sihtmärk.

"Gen Z hõlmab mõningaid BNPL-i rakenduste juhtivaid kasutajaid, kuid alati pole selge, kuidas platvormid töö – ja need erinevad sageli üksteisest,” ütleb Cassandra Napoli, trendide prognoosimise vanemstrateeg ettevõte WGSN Insight, kes märgib, et BNPL-i võib kasutada kahel viisil: 1) vajalike asjade ostmiseks ja 2) ostmiseks. mittevajalikud esemed, mis aitavad neil säilitada sotsiaalset staatust ja mõjuvõimu, hoolimata sellest, et neil pole vahendeid nende eest maksta. "Noored ja muljetavaldavad tarbijad ei pruugi nende teenuste esmakordsel kasutamisel olla teadlikud rahalisest kohustusest, mida nad võtavad."

"Järelmaks on ainus põhjus, miks meist kellelgi ei ole sääste."

Napoli lisab: "Hoolimata inflatsiooni tõusust võivad BNPL-i platvormid aidata tarbijatel jõuda TikTokis nähtud trendikatele tükkidele, kuid siin võib olla teadmiste lünk. Nad võivad lihtsalt näha võimalust pääseda ligi kõrge hinnaga kaubale või mitmele viiruslikule tükile, ilma et nad peaksid nende eest praegu maksma... ja nad ei pruugi mõista maksmata jätmise pikaajalist mõju.

Juba hakkab ilmnema maksete puudumise muster – ja sellest tulenevalt ka võlgu langemine. Vastavalt Piplsay läbi viidud küsitlus, 43 protsenti Gen Zersist on 2021. aastal jätnud vähemalt ühe makse tegemata. Qualtricsi tehtud uuring Credit Karma nimel leidis, et enam kui pooled Z-põlvkonna ja aastatuhande vastanutest on jätnud vähemalt ühe makse vahele, võrreldes X-põlve (22 protsenti) ja Boomersiga (10 protsenti). NYU turundusprofessor Scott Galloway nimetas BNPL-i aastatuhandete ja Z-põlvkonna jaoks "subprime hüpoteeklaenukriisi ekvivalendiks". Pivoti taskuhäälingusaate episood.

Piiramatu juurdepääs inventarile on võimas psühholoogiline tõmbejõud. "Ostate midagi, kuid ei maksa selle eest kohe ja see ajab inimesed hätta, sest see lükkab vältimatuse edasi," ütleb psühholoog Susan Weiss. "Sa arvad, et teil on rohkem raha kui teil on, sest olete selle raha tõesti võlgu – ja kasutate seda raha muude asjade ostmiseks ja see võib kontrolli alt väljuda. See on libe tee ja noorte jaoks väga valus õppetund.

White ei ole üldse üllatunud, et paljud langevad BNPL-i lõksu ohvriks – sest ta oli „Absoluutselt see tüdruk”, jäi ise pärast mitme kauba ostmist makseid tegemata ja ei tea, kui palju ta võlgnes. Kuid ta ütleb kiiresti, et ta ei kogunud kunagi tuhandeid dollareid võlgu – tal õnnestus muuta oma kulutamisharjumusi, mida ta tunnustab. saada vanemaks, saada rohkem kasutatavat sissetulekut (ta ei kasuta enam BNPL-i sel põhjusel) ja olla temaga rohkem läbimõeldud ostud. Kuid ta mõistab kahtlemata, miks ostumudelil on Z-põlve nii kindel haare, eriti TikToki üha kärbitud trenditsüklite korral.

"Kui ma olin 18-aastane, ostsin kindlasti igaks nädalavahetuseks uusi riideid ja seda enne TikToki – palju see on eakaaslaste surve,” selgitab White, kes kasutab oma 19-aastast õde näitena, kuidas Gen Z kauplused. „On lahe, et on uusi asju, selle asemel, et kanda ikka ja jälle sama välimust. Ja TikTok on selle 10 korda hullemaks muutnud, sest mikrotrendid kestavad umbes kuu. [Mu õde] räägib mulle, et kõik tema korporatsiooni tüdrukud ostavad igal nädalal Sheinist uusi riideid: nad tellivad selle neljapäeval, maksate järgmise päeva kohaletoimetamise eest, siis jõuab see õigel ajal kohale, et nad saaksid laupäeva õhtul ühingu või frat peole kanda, ja siis viskavad nad selle ära."

Kiirmood pole sugugi uus kontseptsioon, vaid ülikiired ja odavad moebrändid nagu Shein (turu suurim, kellaajaline 2021. aastal müüdi 15,7 miljardit dollarit) kahenädalase tööajaga on Boohoo ja Fashion Nova probleemi ainult süvendanud, muutes TikTok on sellise kohustusliku kohe-ostmiskäitumise kasvulavaks ja muudab Z-põlvkonna vastuvõtlikumaks BNPL.

„TikTok toimib viirusliku esteetika ja mikrotrendide raamatukoguna, mille juurde ilmub näiliselt iga päev uusi; nagu teised visuaalsed platvormid, on see sütitanud FOMO ja lisanud neile suundumustele sotsiaalse staatuse, mõjutades noori ja muljetavaldavaid tarbijaid tahta neid osta, tekitades lõpuks lõputu isu uudsuse järele ja soodustades tarbijalikkust,“ ütleb Napoli, viidates 2018. aasta WGSN-i raportile. pealkirjaga Gen Z võrrand, mis analüüsis põlvkonna kahte polaarvastast külge. Seal on "Gen Me", need, mida juhivad trendid (ja grupp, keda viiruslik TikToki mood kõige tõenäolisemalt upitab trendid) ja Gen We, rühmitus, mis sunnib brände ümber mõtlema strateegiaid sellistes küsimustes nagu jätkusuutlikkus. "Muidugi maksab trendide ostmine raha ja Z-põlvkonna rahapuudusel ja majanduslikult ebakindluse ja kasvava inflatsiooni tõttu on loogiline, et nad pöörduksid oma trendi rahastamiseks BNPL-i rakenduste poole ambitsioonid."

Ei aita ka see, et on olemas TikToki videod, mis on pühendatud BNPL-i kasutamise ülistamisele (mõned on ka tasulised reklaamid, Z-generatsiooni mõjutajad müüvad BNPL-i teenuseid teistele Z-generaatoritele). Tegelikult hashtag #Osta kohe, maksa hiljem annab sotsiaalvõrgustiku teenuses ligi 45 miljonit vaatamist – lõputu videote kerimine, mis näitavad, kuidas kasutajad kiitlevad, kui vähe nad on ostu eest maksnud.

"Hetk, kui vajutate check out, sina tunda nagu kulutate 50 dollari asemel ainult 10 dollarit," ütleb White. "Kuid ma ei usu põhimõtteliselt, et [BNPL-il] midagi valesti on, sest see suurendab müüki kõigi jaoks ettevõtted, kes neid kasutavad, ja nad muudavad tooted kättesaadavamaks noorematele Z-põlvkondadele, kes elavad palgatšekk. Meeldivam on maksta millestki osa, mitte kõik korraga.

"Meeldivam on maksta millestki osa, mitte kõigest korraga."

Just sellepärast Rebecca Minkoff, disainer, kes on oma nimekaimu valmisrõivaste ja aksessuaaride tootesarja taga, valis koostöö Rootsi fintech-ettevõttega Klarna (tema kaubamärk on üks Klarna 400 000 ülemaailmsest jaemüügipartnerist). "Soovime pakkuda oma klientidele kõige lihtsamat ja sujuvamat viisi millegi ostmiseks," ütleb ta. „Paljude meie klientide jaoks on see nende luksuslik ost, nii et see on omamoodi mõttetu neile, kes suudavad täita miinimummakseid ega tunne koormat ühe palgatsükli jooksul. Kui see oleks olnud noorena saadaval, oleksin seda südamelöögiga kasutanud.

Probleem on selles, et BNPL-i mugavus muudab ülekulu äärmiselt lihtsaks. Ja miski ei takista kedagi hüppamast ühelt BNPL-i platvormilt teisele, sest erinevalt krediitkaarditööstusest puudub BNPL-i tööstusel ikka veel järelevalve. Klarna pressiesindaja ütles, et vastuseks Z-generatsiooni maksetest mahajäämisele, on selle vältimiseks kasutusele võetud kaitsemeetmed, sealhulgas abikõlblikkuse kontrollimine. laenukriteeriumite ümberhindamine, kululimiitide kehtestamine, meeldetuletusteadete saatmine enne eelseisvat makset ja teenuste kasutamise piiramine seni, kuni kõik tegemata maksed on tehtud täidetud. (Keskmiselt on Klarna tasumata saldo umbes 70 dollarit, mis on oluliselt väiksem kui 5525 dollarit, keskmine tasumata krediitkaardi saldo USA-s)

"Usume, et inimesed peaksid kõigepealt maksma selle rahaga, mis neil on, kuid kui on mõttekas krediiti kasutada, siis meie intressivabad tooted pakuvad õiglasemat ja jätkusuutlikumat alternatiivi,“ ütleb seda palunud Klarna pressiesindaja jääda anonüümseks. „Meie tooted ei ole üles ehitatud sellele, et julgustada inimesi laenama võimalikult palju kõrgeima intressimääraga nagu krediitkaardipakkujad. Rahaline heaolu on sisse ehitatud meie toodetesse ja kõigesse, mida me teeme, alates lühiajalistest tagasimakseplaanidest kuni rakenduse eelarve koostamise tööriistadeni, mis aitavad edendada tervislikke rahastamisharjumusi.

Sellegipoolest ei lahenda see praegust pruulimiskriisi. Ja kuigi BNPL-i ettevõtetele on lihtne näpuga näidata, on ilmselgeks probleemiks finantskirjaoskuse puudumine USA-s Napoli sõnul väärib märkimist, et mõned sisuloojad, nagu White, tegelevad BNPL-i teenuste väärkasutamisega kaasnevate punaste lippudega ja sellega „demokratiseerivad haridust massidele, mis on tarbijate vastutustundliku käitumise soodustamiseks hädavajalik. Ta jätkab: "Reaalsus on see, et need platvormid võivad kujutada endast pikaajalist ohtu neile, kes ei saa hakkama nende maksed. Publikule tuleb edastada hoiatused, mis ütlevad neile, et lisaks positiivsetele külgedele on BNPL-il ka ohte ja varjukülgi.

White usub, et finantskirjaoskuse kursus keskkoolis peaks olema kohustuslik. "Põhimõtteliselt on võimatu saada krediitkaarti, kui pole juba krediiti," ütleb ta. "Keegi ei õpeta teile, kuidas luua head krediiti ja kuidas sellega kursis olla – ja see teeb selle noorematele väga raskeks põlvkond." Ainult aeg näitab, kas see aitab Gen Z-il klõpsuga vastu seista TikToki mõjutatud moesuundade kiusatusele sõrmest.