¿Por qué la generación Z está cayendo en la trampa de comprar ahora y pagar después?

“Mejores amigas, no sé quién necesita escuchar esto, pero: solo porque lo paguen en Afterpay, no significa que no lo paguen”, TikToker maddie blanco advierte a sus 2,5 millones de seguidores, mirando directamente a la cámara. "Cuatrocientos DOLARES estodavía $ 400, y si no puede pagarlo todo de una vez, probablemente no pueda pagarlo en absoluto ".

El subtítulo para el video: "Afterpay es la única razón por la que ninguna de nosotras, las perras de 20 y tantos años, tenemos ahorros". Este contenido, que la influencer de 26 años de Los Ángeles filmó el año pasado (y desde entonces, ha acumulado más de 300 000 visitas, más de 52 000 me gusta y más o menos 500 comentarios), toca una fibra sorprendentemente diferente de su tarifa habitual de compras de moda y atuendos divertidos. pruebas Pero sintió que el mensaje era absolutamente necesario: una lección sobre las repercusiones de los servicios de "compre ahora, pague después" (BNPL) que ella personalmente tuvo que aprender de la manera más difícil.

"Estuve en la ruina durante todo el comienzo de mis 20, así que cuando quería comprar ropa, la encontraba en un sitio que tenía Afterpay o Klarna", White, quien primero se encontró con BNPL en Boohoo y Nasty Gal después de que se le anunciara como una opción para pagar a plazos en lugar del monto total, dice ELLE.com. “No podía pagar algo, pero pudo pagar ese pequeño pago. Así es como te metes en una situación complicada, porque cuando tienes varias compras a la vez, de repente, tienes pagos de cientos o miles de dólares. Definitivamente me permitió hacer más compras irresponsables”.

Para los no iniciados, BNPL es esencialmente un plan de pago, un tipo de préstamo a plazos, que divide la suma total de su compra en pagos iguales (por lo general, un pago cada dos semanas, durante seis semanas), a menudo sin incurrir en ningún interés. Los grandes son Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle y Zip. Y lo que hace que usar BNPL sea tan irresistible y más atractivo que, digamos, una tarjeta de crédito es que prácticamente cualquier persona (con una cuenta bancaria, es decir) puede aprovecharlo, independientemente de si tiene mal crédito, o cualquier crédito en todos. Entonces, es fácil ver por qué la Generación Z, un grupo demográfico que puede no tener acceso a tarjetas de crédito pero, por primera vez en sus vidas, tiene poder adquisitivo, es un objetivo natural.

“Gen Z comprende algunos de los principales usuarios de aplicaciones BNPL, pero no siempre está muy claro cómo las plataformas funcionan, y a menudo difieren entre sí”, dice Cassandra Napoli, estratega sénior de pronóstico de tendencias empresa WGSN Insight, quien señala que hay dos formas en que alguien puede usar BNPL: 1) para comprar artículos de primera necesidad y 2) para comprar artículos no esenciales que les ayudan a mantener el estatus social y la influencia, a pesar de no tener los medios para pagarlos. “Es posible que los consumidores jóvenes e impresionables no se den cuenta del compromiso financiero en el que se están involucrando cuando aprovechan estos servicios por primera vez”.

“Afterpay es la única razón por la que ninguna de nosotras, las perras de 20 y tantos años, tenemos ahorros”.

Agrega Napoli: “A pesar del aumento de la inflación, las plataformas BNPL podrían ayudar a los consumidores a acceder a las piezas de tendencias que se ven en TikTok, pero puede haber una brecha de conocimiento en juego aquí. Es posible que simplemente vean la posibilidad de acceder a un artículo costoso o a varias piezas virales sin necesidad de pagar por ellas en este momento... y es posible que no entiendan el impacto a largo plazo de no pagar".

Ya está comenzando a surgir ese patrón de falta de pagos y, en consecuencia, de endeudamiento. De acuerdo a una encuesta realizada por Piplsay, el 43 por ciento de los miembros de la Generación Z se han perdido al menos un pago en 2021. Un estudio realizado por Qualtrics en nombre de Credit Karma descubrió que más de la mitad de los encuestados de la Generación Z y los millennials han perdido al menos un pago, en comparación con la Generación X (22 por ciento) y los Boomers (10 por ciento). Scott Galloway, profesor de marketing en NYU, llamó a BNPL "el equivalente a la crisis de las hipotecas de alto riesgo" para los millennials y Gen Z en un episodio de podcast de Pivot.

Tener acceso sin restricciones al inventario tiene una poderosa atracción psicológica. “Estás comprando algo, pero no lo estás pagando de inmediato, y eso mete en problemas a la gente, porque está retrasando lo inevitable”, dice la psicóloga Susan Weiss. “Terminas pensando que tienes más dinero del que tienes porque realmente debes este dinero, y usas ese dinero para comprar otras cosas, y puede salirse de control. Es una pendiente resbaladiza y una lección realmente dolorosa para que la aprendan los jóvenes”.

White, por su parte, no está sorprendida en absoluto de que muchos sean víctimas de la trampa de BNPL, porque ella estaba "absolutamente esa chica", no hizo pagos ella misma después de comprar varios artículos y perdió la noción de cuánto ella debe Pero se apresura a decir que nunca acumuló miles de dólares en deudas: logró cambiar sus hábitos de gasto, lo que atribuye a envejecer, tener más ingresos disponibles (ya no usa BNPL por ese motivo) y ser más considerada con ella compras Pero sin duda entiende por qué el modelo de compras tiene un control tan firme sobre la Generación Z, especialmente con los ciclos de tendencia cada vez más truncados en TikTok.

“Cuando tenía 18 años, definitivamente compraba nuevos atuendos para cada fin de semana, y eso fue antes de TikTok, mucho de eso es presión de grupo”, explica White, quien usa a su hermana de 19 años como ejemplo de cómo Gen Z tiendas “Es genial tener cosas nuevas en lugar de usar la misma apariencia una y otra vez. Y TikTok lo ha hecho 10 veces peor, porque las microtendencias duran alrededor de un mes. [Mi hermana] me dice que todas las chicas de su hermandad están comprando ropa nueva en Shein cada semana: la ordenan el jueves, paga el envío al día siguiente, llega a tiempo para que lo usen en una fiesta de hermandad o fraternidad el sábado por la noche, y luego lo tiran lejos."

La moda rápida no es un concepto nuevo, pero las marcas de moda ultrarrápidas y económicas, como Shein (la más grande del mercado, marcando $ 15.7 mil millones en ventas en 2021) con su tiempo de respuesta de dos semanas, Boohoo y Fashion Nova solo han exacerbado el problema, convirtiendo TikTok en un caldo de cultivo para este tipo de comportamiento de compra obligada ahora, y hacer que la Generación Z sea más susceptible a BNPL.

“TikTok funciona como una biblioteca de estética viral y microtendencias, con nuevas que aparecen aparentemente todos los días; Al igual que otras plataformas visuales, ha encendido FOMO y ha agregado estatus social a estas tendencias, lo que influye en los consumidores jóvenes e impresionables. querer comprarlos, en última instancia, creando un apetito interminable por la novedad e impulsando el consumismo”, dice Napoli, citando un informe de WGSN de 2018 noble La ecuación de la generación Z, que analizó los dos lados opuestos polares de la generación. Está "Gen Me", aquellos impulsados ​​​​por las tendencias (y el grupo con más probabilidades de dejarse llevar por la moda viral de TikTok tendencias) y “Gen We”, el grupo que está obligando a las marcas a repensar estrategias en torno a temas como sustentabilidad. “Por supuesto, comprar tendencias cuesta dinero, y con Gen Z sin dinero y enfrentando problemas económicos. incertidumbres y el aumento de la inflación, tiene sentido que recurran a las aplicaciones de BNPL para ayudar a financiar su tendencia ambiciones.”

Tampoco ayuda que haya videos de TikTok dedicados a glorificar el uso de BNPL (algunos también son anuncios pagados, con personas influyentes de la Generación Z que venden servicios de BNPL a otros miembros de la Generación Z). De hecho, el hashtag #CompraAhoraPagaDespués produce casi 45 millones de visitas en el servicio de redes sociales: un sinfín de videos que muestran a los usuarios alardeando de lo poco que han pagado por una compra.

“En el momento en que presionas check out, sentir como si solo estuvieras gastando $10 en lugar de $50”, dice White. “Pero no creo fundamentalmente que haya nada malo con [BNPL], porque está impulsando las ventas para todos los empresas que los están utilizando y están haciendo que los productos sean más accesibles para el mercado más joven de la Generación Z, que vive de sueldo para cheque de pago Es más apetecible pagar una parte de algo que pagar todo de una vez”.

“Es más apetecible pagar una parte de algo que pagar todo de una vez”.

por eso precisamente rebeca minkoff, la diseñadora detrás de su línea homónima de prêt-à-porter y accesorios, eligió asociarse con la empresa fintech sueca Klarna (su marca es uno de los 400.000 socios minoristas globales de Klarna). “Queremos ofrecer a nuestros clientes la forma más fácil y sencilla de comprar algo”, dice. “Para muchos de nuestros clientes, esta es su compra de lujo, por lo que es una obviedad para aquellos que pueden cumplir con los pagos mínimos y no sentir la carga en un ciclo de cheque de pago. Si hubiera estado disponible cuando era joven, lo habría usado en un santiamén”.

El problema es que la conveniencia de BNPL hace que sea extremadamente fácil gastar de más. Y nada impide que alguien salte de una plataforma BNPL a otra porque, a diferencia de la industria de las tarjetas de crédito, la industria de BNPL todavía carece de supervisión. En respuesta a que la Generación Z se atrasó en los pagos, un portavoz de Klarna dice que existen medidas de seguridad para evitar que eso suceda, incluida la realización de controles de elegibilidad, reevaluar los criterios de préstamo, proporcionar límites de gasto, enviar notificaciones de recordatorio antes de un próximo pago y restringir el uso de servicios hasta que se resuelvan los pagos atrasados cumplido. (En promedio, un saldo pendiente en Klarna es de aproximadamente $70, que es significativamente más bajo en comparación con $5,525, el Saldo promedio de tarjeta de crédito pendiente en los EE. UU.)

“Creemos que la gente debe pagar primero con el dinero que tiene, pero cuando tiene sentido usar el crédito, nuestra los productos sin intereses ofrecen una alternativa más justa y sostenible”, dice un portavoz de Klarna, quien pidió permanecer en el anonimato. “Nuestros productos no se basan en alentar a las personas a pedir prestado tanto como sea posible a la tasa más alta posible como los proveedores de tarjetas de crédito. El bienestar financiero está integrado en nuestros productos y en todo lo que hacemos, desde nuestros planes de pago a corto plazo hasta las herramientas de presupuesto en la aplicación para ayudar a fomentar hábitos financieros saludables”.

Aun así, no aborda la crisis que se avecina. Y si bien es fácil señalar con el dedo a las empresas de BNPL, el problema evidente es la falta de educación financiera en los EE. UU. Napoli dice que vale la pena señalar que algunas los creadores de contenido, como White, están abordando las señales de alerta que surgen con el uso indebido de los servicios de BNPL y, al hacerlo, están “democratizando la educación para las masas, lo cual es fundamental para fomentar un comportamiento responsable del consumidor”. Ella continúa: "La realidad es que estas plataformas pueden representar un riesgo a largo plazo para aquellos que no pueden hacer sus pagos. Es necesario que se comuniquen advertencias a las audiencias que les digan que, además de los aspectos positivos, también existen peligros y desventajas para BNPL”.

White cree que un curso de educación financiera en la escuela secundaria debería ser obligatorio. “Básicamente, es imposible obtener una tarjeta de crédito sin haber establecido previamente un crédito”, dice. “Nadie te enseña cómo establecer un buen crédito y cómo mantenerte al tanto, y eso lo hace realmente difícil para los más jóvenes. generación." Solo el tiempo dirá si eso ayudará a Gen Z a resistir la tentación de las tendencias de moda impulsadas por TikTok con el clic. de un dedo