19Apr
Εάν πρόκειται να αγοράσετε κάτι που κοστίζει $100, θα προτιμούσατε να πληρώσετε τα πλήρη $100 αυτή τη στιγμή ή να πληρώσετε 25 $/μήνα για τους επόμενους τέσσερις μήνες; Χάρη στο Buy Now, Pay Later (BNPL), τη μοντέρνα υπηρεσία δανείου που ευνοείται από τη Gen Z, μπορείτε να καθυστερήσετε τις πληρωμές αγορών σας συνάπτοντας ένα δάνειο δόσεων που καταβλήθηκε με την πάροδο του χρόνου στην υπηρεσία που προτιμάτε. Το BNPL επιτρέπει στους πελάτες να χρησιμοποιούν προγράμματα πληρωμών, επομένως οφείλετε μικρότερα χρηματικά ποσά με την πάροδο του χρόνου αντί να πληρώνετε ολόκληρο το ποσό προκαταβολικά. Ορισμένοι υποστηρίζουν ότι το BNPL μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εργαλείο προϋπολογισμού, ενώ άλλοι επισημαίνουν ότι, σύμφωνα με Πιστωτικό Κάρμα, η Gen Z έχει μέσο χρέος 16.283 $ κυρίως από φοιτητικό χρέος και δάνεια αυτοκινήτων — και το BNPL αυξάνει μόνο αυτό το ποσό.
Επιπλέον, φαίνεται πραγματικά ότι μια νέα υπηρεσία BNPL, όπως η Affirm, η Klarna ή η Afterpay, εμφανίζεται κάθε χρόνο. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ όλων αυτών; Ποια είναι η καλύτερη? Τελικά πληρώνετε περισσότερα λόγω τόκων, όπως μια πιστωτική κάρτα;
Τα καλά νέα είναι ότι τα περισσότερα από τα δημοφιλή προγράμματα BNPL (όπως ένα απλό μοντέλο Pay in 4, όπου η αγορά σας χωρίζεται σε τέσσερις ίσες πληρωμές) δεν θα σας χρεώσουν κανέναν τόκο. Ωστόσο, προσέξτε το APR (Ετήσιο ποσοστό ποσοστού) που συνοδεύει μεγαλύτερα, πολύμηνα δάνεια BNPL — εάν χρεώνουν ένα επιτόκιο και χάσετε μία ή περισσότερες πληρωμές, η αγορά σας θα μπορούσε να κοστίσει πολύ περισσότερο σε βάθος χρόνου τρέξιμο.
Και το Buy Now, Pay Later δεν είναι το ίδιο με μια πιστωτική κάρτα, αν και θέλετε να αποφύγετε την πληρωμή τόκων παραμένοντας πάνω στις πληρωμές σας και για τα δύο. Είναι δύο διαφορετικά εργαλεία — η υπεύθυνη χρήση πιστωτικών καρτών θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε πίστωση, ενώ το BNPL δεν είναι ένας προτεινόμενος τρόπος δημιουργίας πιστώσεων. Η αίτηση για ορισμένα δάνεια BNPL μπορεί να επηρεάσει προσωρινά το πιστωτικό σας σκορ, αν και αυτό διαφέρει ανάλογα με την υπηρεσία.
Μιλήσαμε με πολλούς οικονομικούς εμπειρογνώμονες για να λάβουμε τη γνώμη τους σχετικά με την τάση Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα και η γενική συναίνεση είναι ότι πρέπει να κάνετε αγορές με διακριτικότητα.
«Είναι κάτι που αποφεύγω», παραδέχεται ο δημοσιογράφος της Morningstar Μάργκαρετ Τζάιλς. «Σας ενθαρρύνει να ξοδεύετε πέρα από τις δυνατότητές σας και θεωρώ ότι μπορεί να είναι παραπλανητικό. Θα αγνοούσα το πιστωτικό όριο BNPL και θα σκεφτόμουν τι πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά». UBS Η οικονομική σύμβουλος και διευθύνουσα σύμβουλος Rachel Gottlieb απηχεί αυτό το συναίσθημα, λέγοντας Δεκαεπτά, «Πρέπει να είσαι έξυπνος για αυτό. Δεν θέλετε να αποκτήσετε την κακή συνήθεια να αγοράζετε κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και ξαφνικά να μην έχετε τα χρήματα για να το ξεπληρώσετε, γιατί έτσι συσσωρεύετε χρέη».
Κάρμεν Πέρες, δημιουργός της εφαρμογής προϋπολογισμού MUCH, σημειώνει ότι το BNPL μπορεί να χρησιμοποιηθεί με διακριτικότητα εάν το προσωρινό δάνειο οδηγήσει σε μεγαλύτερη οικονομική αποπληρωμή στο εγγύς μέλλον. «Αν πρέπει να χρησιμοποιήσετε το BNPL, κάντε το με τρόπο που αποδίδει για τον μελλοντικό σας εαυτό, όπως εάν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών για να αντέξετε οικονομικά ένα μάθημα που θα σας βοηθήσει να στραφείτε σε έναν υψηλότερο αμειβόμενο καριέρα», συμβουλεύει η Perez, η οποία πρόσφατα εντάχθηκε στο Συμβούλιο Οικονομικών Εμπειρογνωμόνων της Secret για να υποστηρίξει την πρωτοβουλία της μάρκας να παρέχει σε 1 εκατομμύριο νέες γυναίκες πρόσβαση σε οικονομικά εκπαίδευση. «Αλλά ο τρόπος με τον οποίο διαχειρίζεστε λίγα θα είναι ο τρόπος με τον οποίο διαχειρίζεστε πολλά, επομένως, εκτός και αν χρησιμοποιείτε το BNPL για κάτι που θα έχει απόδοση της επένδυσής σας, δεν βλέπω το νόημα».
Αποφύγετε την αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα εάν...
- Έχετε την τάση να ξοδεύετε υπερβολικά σε μη απαραίτητα.
- Δεν έχεις εγγυημένο εισόδημα.
- Η αγορά είναι περισσότερο «θέλω» και λιγότερο «ανάγκη».
- Δεν έχετε αρκετό στον τραπεζικό σας λογαριασμό για να εξοφλήσετε το πλήρες δάνειο.
Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα μπορεί να σας φανεί χρήσιμο αν...
- Ξέρεις πώς να αποφύγεις να ξοδέψεις πέρα από τις δυνατότητές σου.
- Το αντικείμενο είναι μια απαραίτητη αγορά για το σχολείο, την εργασία, την υγεία ή τη μελλοντική σας καριέρα που γνωρίζετε ότι θα μπορέσετε να αποδώσετε. Σκεφτείτε ένα φορητό υπολογιστή, μια φωτογραφική μηχανή για τη συναυλία φωτογραφίας που κλείσατε ή ένα στρώμα για το πρώτο σας διαμέρισμα.
- Διαχειρίζεστε καλά τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και προτιμάτε να κατανέμετε τις πληρωμές για μια μεγάλη βασική αγορά για να αποφύγετε τη στρέβλωση του προϋπολογισμού σας.
Ακολουθούν οι πιο δημοφιλείς εφαρμογές και ιστότοποι Buy Now, Pay Later, μαζί με όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τις χρεώσεις και τις πολιτικές κάθε υπηρεσίας για να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με τη χρήση του BNPL για την αγορά σας.
