Warum Gen Z in die „Jetzt kaufen – später bezahlen“-Falle tappt

„Besties, ich weiß nicht, wer das hören muss, aber: Nur weil du bei Afterpay dafür bezahlst, heißt das nicht, dass du nicht dafür bezahlst“, TikToker Maddie Weiß ermahnt ihre 2,5 Millionen Follower und schaut dabei direkt in die Kamera. "Vierhundert Dollar iststill 400 Dollar, und wenn Sie es sich nicht leisten könnten, alles auf einmal zu bezahlen, können Sie es sich wahrscheinlich überhaupt nicht leisten.“

Die Bildunterschrift für das Video: „Nachzahlung ist der einzige Grund, warum keiner von uns 20 Kerlen irgendwelche Ersparnisse hat.“ Dieser Inhalt, den der 26-jährige Influencer aus L.A. letztes Jahr gefilmt hat (und hat seitdem über 300.000 Aufrufe, mehr als 52.000 Likes und etwa 500 Kommentare gesammelt), trifft einen auffallend anderen Akkord als ihre übliche Kost an lustigen Modestrecken und Outfits Anprobieren. Aber die Botschaft war ihrer Meinung nach absolut notwendig: eine Lektion über die Auswirkungen von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL)-Diensten, die sie persönlich auf die harte Tour lernen musste.

„Ich war meine gesamten frühen 20er Jahre pleite. Wenn ich also Kleidung kaufen wollte, fand ich sie auf einer Website mit Afterpay oder Klarna“, sagte White, der zuerst ist BNPL bei Boohoo und Nasty Gal begegnet, nachdem ihr beworben wurde, dass sie in Raten statt in voller Höhe zahlen kann, erzählt ELLE.com. „Ich konnte mir etwas nicht leisten, aber ich könnte diese kleine Zahlung leisten. So geraten Sie in eine heikle Situation, denn wenn Sie mehrere Einkäufe auf einmal haben, haben Sie plötzlich Zahlungen in Höhe von Hunderten oder Tausenden von Dollar. Es hat mir definitiv erlaubt, unverantwortlichere Einkäufe zu tätigen.“

Für Uneingeweihte ist BNPL im Wesentlichen ein Ratenzahlungsplan – eine Art Ratenkredit – der die Gesamtsumme von Ihnen aufteilt Kauf in gleiche Zahlungen (normalerweise eine Zahlung alle zwei Wochen über einen Zeitraum von sechs Wochen), oft ohne dass etwas anfällt Interesse. Die großen sind Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle und Zip. Und was die Verwendung von BNPL so unwiderstehlich und attraktiver macht als beispielsweise eine Kreditkarte, ist, dass praktisch jeder sie nutzen kann (das heißt mit einem Bankkonto) können davon profitieren, unabhängig davon, ob Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben – oder einen Kredit bei alle. Es ist also leicht zu verstehen, warum die Generation Z, eine Bevölkerungsgruppe, die vielleicht keinen Zugang zu Kreditkarten hat, aber zum ersten Mal in ihrem Leben über Kaufkraft verfügt, ein natürliches Ziel ist.

„Gen Z umfasst einige der führenden Anwender von BNPL-Apps, aber es ist nicht immer ganz klar, wie die Plattformen funktionieren funktionieren – und sie unterscheiden sich oft voneinander“, sagt Cassandra Napoli, Senior Strategist bei Trend Forecasting Gesellschaft WGSN Insight, wer bemerkt, dass es zwei Möglichkeiten gibt, wie jemand BNPL verwenden könnte: 1) zum Kauf von Notwendigkeiten und 2) zum Einkaufen nicht lebensnotwendige Dinge, die ihnen helfen, ihren sozialen Status und ihre Schlagkraft aufrechtzuerhalten, obwohl sie nicht über die Mittel verfügen, um sie zu bezahlen. „Junge und beeinflussbare Verbraucher sind sich möglicherweise nicht bewusst, welche finanzielle Verpflichtung sie eingehen, wenn sie diese Dienste zum ersten Mal nutzen.“

„Die Nachzahlung ist der einzige Grund, warum keiner von uns 20 Kerlen irgendwelche Ersparnisse hat.“

Napoli fügt hinzu: „Trotz steigender Inflation könnten BNPL-Plattformen den Verbrauchern helfen, auf Trendartikel zuzugreifen, die auf TikTok zu sehen sind, aber hier könnte eine Wissenslücke im Spiel sein. Sie sehen vielleicht einfach die Möglichkeit, auf einen hochpreisigen Artikel oder mehrere virale Stücke zuzugreifen, ohne dafür jetzt bezahlen zu müssen … und sie verstehen möglicherweise nicht die langfristigen Auswirkungen, wenn sie nicht bezahlen.“

Dieses Muster ausbleibender Zahlungen – und folglich der Verschuldung – zeichnet sich bereits ab. Entsprechend eine von Piplsay durchgeführte Umfragehaben 43 Prozent der Gen Zers im Jahr 2021 mindestens eine Zahlung versäumt. Eine Studie von Qualtrics im Auftrag von Credit Karma fand heraus, dass mehr als die Hälfte der Befragten der Generation Z und der Millennials mindestens eine Zahlung verpasst haben, verglichen mit der Generation X (22 Prozent) und den Babyboomern (10 Prozent). Scott Galloway, ein Marketingprofessor an der NYU, nannte BNPL „das Äquivalent zur Subprime-Hypothekenkrise“ für Millennials und Gen Z in eine Pivot-Podcast-Episode.

Der uneingeschränkte Zugriff auf das Inventar hat eine starke psychologische Anziehungskraft. „Du kaufst etwas, aber du bezahlst es nicht sofort, und das bringt die Leute in Schwierigkeiten, weil es das Unvermeidliche hinauszögert“, sagt die Psychologin Susan Weiss. „Am Ende denkst du, du hast mehr Geld, als du tatsächlich hast, weil du dieses Geld wirklich schuldest – und du verwendest dieses Geld, um andere Dinge zu kaufen, und es kann außer Kontrolle geraten. Es ist ein rutschiger Abhang und eine wirklich schmerzhafte Lektion, die junge Menschen lernen müssen.“

White ist überhaupt nicht überrascht, dass viele Opfer der BNPL-Falle werden – weil sie es war „Absolut dieses Mädchen“, das selbst Zahlungen verpasst, nachdem sie mehrere Artikel gekauft und den Überblick verloren hat, wie viel sie schuldete. Aber sie sagt schnell, dass sie nie Tausende von Dollar an Schulden angehäuft hat – sie hat es geschafft, ihre Ausgabegewohnheiten zu ändern, was sie gutschreibt älter zu werden, mehr verfügbares Einkommen zu haben (aus diesem Grund verwendet sie BNPL nicht mehr) und rücksichtsvoller mit ihr umzugehen Einkäufe. Aber sie versteht zweifellos, warum das Einkaufsmodell die Gen Z so fest im Griff hat, insbesondere mit den zunehmend verkürzten Trendzyklen auf TikTok.

„Als ich 18 war, habe ich definitiv für jedes Wochenende neue Outfits gekauft, und das war vor TikTok – sehr viel davon ist Gruppenzwang“, erklärt White, die ihre 19-jährige Schwester als Beispiel dafür nennt, wie Gen Z Geschäfte. „Es ist cool, neue Dinge zu haben, anstatt immer wieder die gleichen Looks zu tragen. Und TikTok hat es zehnmal schlimmer gemacht, weil Mikrotrends etwa einen Monat andauern. [Meine Schwester] erzählt mir, dass alle Mädchen in ihrer Studentenverbindung jede Woche neue Kleidung bei Shein kaufen: Sie bestellen sie am Donnerstag, zahlen für den Versand am nächsten Tag, es kommt rechtzeitig an, damit sie es am Samstagabend zu einer Schwesternschafts- oder Verbindungsparty tragen können, und dann werfen sie es ein Weg."

Fast Fashion ist keineswegs ein neues Konzept, aber ultraschnelle und preiswerte Modemarken wie Shein (die größte auf dem Markt, Clocking 15,7 Milliarden US-Dollar Umsatz im Jahr 2021) mit seiner zweiwöchigen Bearbeitungszeit, Boohoo und Fashion Nova haben das Problem nur noch verschärft, das Drehen TikTok wird zu einem Nährboden für diese Art von Must-buy-now-Verhalten und macht Gen Z anfälliger dafür BNPL.

„TikTok fungiert als Bibliothek viraler Ästhetik und Mikrotrends, wobei scheinbar jeden Tag neue auftauchen; Genau wie andere visuelle Plattformen hat es FOMO entzündet und diesen Trends einen sozialen Status verliehen, wodurch junge und beeinflussbare Verbraucher beeinflusst wurden sie kaufen zu wollen, was letztendlich einen endlosen Appetit auf Neues weckt und den Konsum antreibt“, sagt Napoli und zitiert einen WGSN-Bericht aus dem Jahr 2018 betitelt Die Gen Z-Gleichung, die die beiden polar entgegengesetzten Seiten der Generation analysiert. Es gibt „Gen Me“, diejenigen, die von Trends angetrieben werden (und die Gruppe, die am ehesten von der viralen TikTok-Mode mitgerissen wird Trends) und „Gen We“, die Gruppe, die Marken dazu zwingt, Strategien zu Themen wie Nachhaltigkeit. „Natürlich kostet es Geld, sich in Trends einzukaufen, und da die Gen Z knapp bei Kasse ist und mit wirtschaftlichen Problemen konfrontiert ist Unsicherheiten und steigende Inflation macht es Sinn, dass sie sich an BNPL-Apps wenden, um ihren Trend zu finanzieren Ambitionen.“

Es hilft auch nicht, dass es TikTok-Videos gibt, die sich der Verherrlichung der Verwendung von BNPL widmen (einige sind auch bezahlte Anzeigen, in denen Gen Z-Influencer BNPL-Dienste an andere Gen Z verkaufen). Eigentlich der Hashtag #Jetzt kaufen, später bezahlen erzielt fast 45 Millionen Views auf dem sozialen Netzwerkdienst – eine endlose Reihe von Videos, die Benutzer zeigen, die damit prahlen, wie wenig sie für einen Kauf bezahlt haben.

„Der Moment, in dem du zur Kasse drückst, du Gefühl als würden Sie nur 10 statt 50 US-Dollar ausgeben“, sagt White. „Aber ich glaube nicht grundsätzlich, dass mit [BNPL] etwas nicht stimmt, weil es den Umsatz für alle ankurbelt Unternehmen, die sie verwenden, und sie machen Produkte für den jüngeren Gen Z-Markt zugänglicher, für die der Gehaltsscheck gilt Gehaltsscheck. Es ist schmackhafter, einen Teil von etwas zu bezahlen, als alles auf einmal.“

„Es ist schmackhafter, einen Teil von etwas zu bezahlen, als alles auf einmal.“

Genau deshalb Rebecca Minkow, die Designerin hinter ihrer gleichnamigen Prêt-à-Porter- und Accessoires-Linie, hat sich für eine Partnerschaft mit einem schwedischen Fintech-Unternehmen entschieden Klarna (Ihre Marke ist einer von Klarnas 400.000 Einzelhandelspartnern weltweit). „Wir möchten unseren Kunden den einfachsten und reibungslosesten Weg bieten, etwas zu kaufen“, sagt sie. „Für viele unserer Kunden ist dies ihr Luxuskauf, daher ist es eine Art Kinderspiel für diejenigen, die die Mindestzahlungen leisten können und die Belastung in einem Gehaltsscheckzyklus nicht spüren. Wenn es in meiner Jugend verfügbar gewesen wäre, hätte ich es sofort benutzt.“

Das Problem ist, dass die Bequemlichkeit von BNPL es extrem einfach macht, zu viel auszugeben. Und niemand wird daran gehindert, von einer BNPL-Plattform zur anderen zu wechseln, denn im Gegensatz zur Kreditkartenbranche fehlt es der BNPL-Branche immer noch an Aufsicht. Als Reaktion auf den Zahlungsrückstand von Gen Z sagt ein Sprecher von Klarna, dass Sicherheitsvorkehrungen getroffen wurden, um dies zu verhindern, einschließlich der Durchführung von Berechtigungsprüfungen. Neubewertung von Kreditvergabekriterien, Bereitstellung von Ausgabenlimits, Versand von Erinnerungsbenachrichtigungen vor einer bevorstehenden Zahlung und Einschränkung der Nutzung von Diensten, bis alle versäumten Zahlungen vorliegen erfüllt. (Im Durchschnitt beträgt ein ausstehender Saldo bei Klarna etwa 70 US-Dollar, was im Vergleich zu 5.525 US-Dollar deutlich niedriger ist Durchschnittlicher ausstehender Kreditkartensaldo in den USA)

„Wir glauben, dass die Leute zuerst mit dem Geld bezahlen sollten, das sie haben, aber wenn es sinnvoll ist, Kredite zu verwenden, unsere zinslose Produkte bieten eine fairere und nachhaltigere Alternative“, sagt ein Sprecher von Klarna, der darum gebeten hat anonym bleiben. „Unsere Produkte bauen nicht darauf auf, Menschen zu ermutigen, so viel wie möglich zum höchstmöglichen Zinssatz zu leihen, wie Kreditkartenanbieter. Finanzielles Wohlbefinden ist in unsere Produkte und alles, was wir tun, integriert, von unseren kurzfristigen Rückzahlungsplänen bis hin zu Budgetierungstools in der App, um gesunde Geldgewohnheiten zu fördern.“

Trotzdem wird die aktuelle Braukrise nicht bewältigt. Und obwohl es einfach ist, mit dem Finger auf BNPL-Unternehmen zu zeigen, ist das eklatante Problem der Mangel an finanzieller Bildung in den USA. Napoli sagt, dass es erwähnenswert ist, dass einige Ersteller von Inhalten – wie White – sprechen die roten Fahnen an, die mit dem Missbrauch von BNPL-Diensten einhergehen, und dadurch „demokratisieren sie die Bildung für die Massen, was wesentlich ist, um ein verantwortungsbewusstes Verbraucherverhalten zu fördern.“ Sie fährt fort: „Die Realität ist, dass diese Plattformen ein langfristiges Risiko für diejenigen darstellen können, die es nicht schaffen ihre Zahlungen. Das Publikum muss gewarnt werden, dass es neben den positiven Aspekten auch Gefahren und Nachteile von BNPL gibt.“

White glaubt, dass ein Finanzbildungskurs in der High School obligatorisch sein sollte. „Es ist im Grunde unmöglich, eine Kreditkarte zu bekommen, ohne bereits eine etablierte Bonität zu haben“, sagt sie. „Niemand bringt einem bei, wie man eine gute Kreditwürdigkeit aufbaut und wie man den Überblick behält – und das macht es den Jüngeren wirklich schwer Generation." Nur die Zeit wird zeigen, ob dies der Gen Z helfen wird, der Versuchung von TikTok-getriebenen Modetrends mit dem Klick zu widerstehen eines Fingers.