Hvad skal du vide om dit første kreditkort

Hvad tænker du på, når du tænker på kreditkort? Tænker du på slowmotion-makeover-montager, armfulde af designerindkøbstasker, visioner om dollartegn og "Din ordre er afsendt"-e-mails? Ikke så hurtigt - at få dit første kreditkort er en stor sag (og en milepæl i voksenlivet!), men det kommer også med en masse ansvar.

Du har måske hørt rædselshistorier om at samle kreditkortgæld, blive skræmt af processen med at vælge et kreditkort, eller bare ikke vide, hvor du skal starte. Men kreditkort er faktisk et utroligt værktøj til at hjælpe dit fremtidige selv - de giver dig mulighed for det opbygge en kreditscore, som du skal bruge, hvis du vil leje en lejlighed, købe et hus eller lease en bil. Colleen McCreary, Chief People Officer og finansiel advokat hos Kreditkarma, forklarer, "En kreditscore er et trecifret tal baseret på oplysninger fundet i din kreditrapporter, herunder betalingshistorik, udestående gæld og længden af ​​kredithistorik." En god kreditscore vil hjælpe dig op på dine chancer for at blive godkendt til en lejlighed eller en lavere belåningsrente i fremtid.

Kreditkort kan også hjælpe dig på mere umiddelbar sigt ved at give dig mulighed for at optjene frynsegoder som kontanter tilbage på din køb (med andre ord, tjene penge for at bruge penge) eller flyselskabs miles, så du har råd til den forårsferie rejse. Lyder godt? Hvis du er klar til dit første kreditkort (eller prøver at overbevise dine forældre om, at du er klar til ansvaret), er her alt, hvad du behøver at vide om kreditkort til teenagere.

Vi udnyttede ekspertisen fra Vivian Tu, administrerende direktør og grundlægger af Din rige BFF, for at veje ind i alt, hvad kreditkort angår. Du har sikkert set Vivian på din TikTok FYP, der tilbyder hurtige tips om alt fra krypto til inflation til at få de bedste tilbud hos Target. Den tidligere Wall Street-handler gav os nogle A+-råd om at øge din kreditscore, samt fortalte os om den største pengefejl, hun begik som teenager.

Klar til at lære af hendes økonomiske ekspertise? Der er ikke noget bedre tidspunkt at begynde at lære om penge, kreditscore og kreditkort end nu. Det kan føles overvældende, men at forstå disse ting nu vil give dig mulighed for at opbygge din økonomiske fremtid at hjælpe dig med at betale af på college, sikre den første lejlighed eller endda starte den virksomhed, du har drømt om op. Fortsæt med at læse for alt om kreditkort til teenagere.

Lad os starte enkelt: hvad er et kreditkort?

Et kreditkort giver dig mulighed for at købe varer eller tjenester på lånte penge, som du betaler tilbage på et senere tidspunkt. Efter en måned begynder dine ubetalte køb at påløbe renter, som du skal betale ud over det oprindelige beløb.

Når du får dit første kreditkort, får du også en kreditgrænse, der fortæller dig det maksimale beløb, du kan bruge på det pågældende kort. Hvis din kreditgrænse er $1000, kan du bruge op til $1000 på kortet (teknisk...mere om dette senere!), før du betaler det tilbage på et senere tidspunkt.

Det anses for at være bedste praksis altid at betale din fulde kortsaldo, men kreditkortselskaber vil ikke tvinge dig til at betale hele saldoen hver eneste måned. De fleste kreditkort har en månedlig minimumsbetaling, som enten vil være et fastsat dollarbeløb eller et procentdel af din eksisterende saldo, som de kræver, at du betaler for at holde dit kreditkort i orden stående. Du skal dog betale renter af det dollarbeløb, der overføres til den næste måned.

Hvad sker der, hvis du ikke kan foretage minimumsbetalingen med kreditkort i slutningen af ​​måneden?

Din konto kan blive ramt af forsinkelsesgebyrer, en forhøjet rente eller en fast kreditscore. Din konto kan endda blive lukket helt (selvom din gæld ikke forsvinder med kontoen).

Visse kort, kaldet betalingskort, vil faktisk tvinge dig til at betale din kreditsaldo hver eneste måned. De fungerer på samme måde som kreditkort, men du har ikke en kreditgrænse eller rentesatser for saldi, du ikke har betalt af, fordi de ikke vil lade dig bære en saldo. Sørg for, at du ikke bruger over dine evner, da en ubetalt saldo i slutningen af ​​måneden vil føre til store gebyrer for forsinket betaling.

Har jeg brug for et kreditkort?

Det gør du ikke brug for et kreditkort, men du vil måske overveje at få et for at drage fordel af nogle af de mange fordele, de tilbyder:

• Kreditkort er nyttige at have i tilfælde af nødudgifter, da du ikke behøver at bekymre dig om, hvor mange kontanter der er i din pung. De er også nemmere (og lettere!) at bære.
• Optjening af belønninger (penge tilbage, point eller miles) på daglige eller hyppige køb kan hjælpe med at strække din dollar yderligere. De 2 % tilbagebetaling, du kan tjene, mens du betaler for gas, husleje eller lærebøger, vil stige over tid.
• Nogle kreditkort tilbyder engangs-tilmeldingstilbud, som en bonus på $200 for at bruge et bestemt beløb inden for de første tre måneder efter at have fået kortet.
• Kreditkort kan beskytte dig mod tyveri, da de ikke er direkte knyttet til din bankkonto, som et betalingskort er. Hvis et kreditkort bliver stjålet, kan kreditselskabet fungere som en buffer mellem tyven og dine penge og hjælpe dig med at løse eventuelle problemer.
• Kreditkort hjælper dig med at opbygge din kreditscore, et vigtigt værktøj til at hjælpe dig med at forberede dig på fremtidig økonomisk succes.

Hvad er en kreditscore, og hvorfor skulle jeg bekymre mig?

Din kreditscore er en karakter af din "kreditværdighed" - i bund og grund, hvor sandsynligt det er, at du betaler de penge tilbage, du lånte til tiden. Din score er baseret på faktorer som hvor mange måneder du betalte dit kreditkort til tiden, hvor meget du brugt på dit kreditkort, hvor længe du har haft dit kreditkort, og hvor mange typer kredit du har har.

Colleen McCreary hos Credit Karma forklarer, "De fleste kreditscore spænder fra 300 til 850, og hvor din score falder i dette rækkevidde repræsenterer din opfattede kreditrisiko - lavere score indikerer typisk for långivere, at en person er en mere risikabel låner."

Så hvorfor fortæller vi dig dette? Det er vigtigt at betale dit kreditkort til tiden hver måned og undgå at samle for meget kreditkort debet (penge på din kreditkort, som du ikke har betalt af i slutningen af ​​måneden - plus renterne, som virksomheden opkræver på det beløb, du ikke har betalt betale sig). Din kreditscore kan blive forringet (gå ned), hvis du ikke betaler dit kreditkort til tiden eller holder for høj saldo for længe. Dette kan igen påvirke din evne til at gøre vigtige ting i fremtiden. "Dine kreditscore kan påvirke, om en långiver godkender dig til et realkreditlån, autolån, personligt lån, kreditkort eller anden form for kredit. Og hvis du bliver godkendt, hjælper dine kreditscore også med at bestemme den rente og vilkår, du bliver tilbudt," forklarer McCreary. Tjenester som Kreditkarma gør det super nemt at holde styr på din score (de har en app!) og at se hvilke kreditkort du kan blive godkendt til.

Din kreditscore vil også afgøre, hvilken type kreditkort du kan få som teenager. Selvom du sandsynligvis ikke er begyndt at opbygge kredit endnu, er der førstegangs kreditkort, som du stadig kan kvalificere dig til, så du kan begynde at opbygge en kredithistorik. Du vil sandsynligvis ikke blive godkendt til nogle af de bedste kreditkort med de fedeste frynsegoder, før du har en stærkere kredithistorik, men Credit Karma vil vise dig dine godkendelse odds - der er kreditkort, der er specielt designet til teenagere eller begyndere, der er førstegangs kreditkortbrugere, for at begynde at opbygge deres kreditscore, selvom du ikke har en perfekt 850.

Ok, jeg er overbevist. Hvordan opbygger jeg min kredit?

Når du fylder atten, er der tre ting, du kan gøre for at opbygge din kredit:

1. Betal dit kreditkort til tiden, hver eneste måned. Selv en ubesvaret betaling kan forårsage så meget som et fald på 180 point i din kreditscore ifølge FICO kreditskadedata.
2. Hold din kreditudnyttelse lav. Kreditudnyttelse er blot en fancy måde at beskrive, hvor meget du bruger på dit kreditkort. Vivian anbefaler at holde sig til 30 % udnyttelse eller mindre for at undgå at se din score falde, og 10 % udnyttelse eller mindre for at se din kreditscore forbedre. Hvis din kreditgrænse er $500, vil du kun bruge $50, før du betaler din regning.
3. Har en lang kredithistorik - med andre ord, jo længere tid du har haft et kreditkort, jo bedre.

Er kreditkort farlige? Hvad skal jeg vide, før jeg får en?

Kreditkort behøver ikke at være skræmmende eller farlige. Faktisk, da de hjælper dig med at opbygge kredit, gør du dit fremtidige selv en tjeneste - den høje kreditscore vil i sidste ende hjælpe dig senere i dit voksne liv, hvis du overvejer at købe et hus eller få en bil forsikring! Men husk på, at du hurtigt kan ende i gæld, hvis dit kreditkort frister dig til at købe et væld af ting, du *faktisk* ikke kan betale for.

Hold øje med dine renter.

Kreditkortrenter er notorisk høje - ifølge Federal Reserve havde det gennemsnitlige kreditkort i november 2021 en årlig procentsats på 16,44 % (eller APY). Så hvis du køber en skjorte til $25, opkræver den på dit kreditkort og derefter glemmer at betale regningen til tiden i seks måneder, kan du ende med at betale $145+ for den $25-skjorte - alt sammen takket være renter. Det er muligt at komme ud af kreditkortgæld, men det er bestemt ikke sjovt eller nemt. Du undgår skræmmende gæld ved at huske, at dit kreditkort ikke er gratis penge - så du skal kun bruge det, du kan betale af med det samme.

Vær opmærksom på, hvilke kreditkort du lukker - det er ofte bedre ikke at lukke nogen kort overhovedet.

Når først din kreditscore er højere, og du bliver godkendt til kreditkort med virkelig store fordele, kan du blive fristet til at lukke det første kreditkort på startniveau. Vivian fortæller Sytten at en af ​​hendes største tidlige økonomiske fejl var at lukke sit ældste kreditkort, hvilket fik hendes kredithistorik til at forkorte og hendes kreditscore til at falde dramatisk. "Jeg endte med at skulle bruge et anstændigt stykke tid på at få min score op igen, før jeg følte mig godt tilpas ansøger om et realkreditlån, fordi jeg ikke ville få den bedste rente med min lavere score," forklarede hun. Det er vigtigt at vælge dine kreditkort med omtanke i stedet for at åbne de kreditkort, som du kan kvalificere dig til, fordi hvert kort kræver aktiv vedligeholdelse hver måned.

Hvordan får jeg et kreditkort som teenager?

Før du ansøger om dit første kreditkort, er det vigtigt at huske, at teenagere ikke kan kvalificere sig til deres egne kreditkort, før de er 18 år. "Hvis de ønsker at begynde at opbygge kredit tidligt og lære det grundlæggende i kredit, kan de tilføjes som en autoriseret bruger på deres forældres kreditkort," fortæller Colleen. Her er et par forskellige typer kreditkort, som du kan vælge imellem som en, der lige er startet på deres kreditrejse.

Autoriserede brugere

Hvordan ser det ud at være en autoriseret bruger på dine forældres kort? Vivian forklarer, at du i det væsentlige kommer til piggyback på dine forældres kredit. "Hvis de foretager ansvarlige indkøb og betaler deres kreditkort af hver eneste måned, kan du som ung opbygge din kredit fra meget, meget tidligt. på." Du opbygger en kreditscore takket være deres regelmæssige rutinekøb og betalinger, hvilket øger dine chancer for at blive godkendt til dit eget kreditkort i fremtid.

Sikrede kreditkort

"Det, du gør, er at lægge et depositum for at blive godkendt til et kreditkort," siger Vivian. "Din kreditgrænse er sikkerhedsdepositumet. Så de sender dig et kort, og du kan derefter bruge op til det dollarbeløb, du gav dem i depositum, hver eneste måned. Hele pointen med dette er at opbygge din kredit. Hvis du derefter er i stand til at foretage rettidige betalinger om cirka seks måneder, bør du være i stand til at blive godkendt til et almindeligt, ikke-sikret, begynderkreditkort." Du vil i sidste ende også få dit indskud tilbage!

Co-signerede kreditkort

En medunderskriver er en person, der er opført på din kreditkortansøgning og accepterer at betale din kreditkortgæld, hvis du ikke selv er i stand til at betale den. Dette kan forbedre dine chancer for at blive godkendt til kortet. Bank of America tillader i øjeblikket garanter for studerendes ansøgninger, men de fleste kreditkortselskaber tillader ikke medunderskrivere på nuværende tidspunkt.

Traditionelle kreditkort

Traditionelle kreditkort kræver, at du ansøger og bliver godkendt som enkeltperson. Når det er godkendt, vil kreditkortselskabet give dig en kreditlinje - et bestemt maksimalt beløb i dollars, som du kan opkræve på dit kreditkort - baseret på din kreditscore.

Kan jeg ansøge om flere kreditkort?

Vi anbefaler ikke, at du ansøger om flere kreditkort på samme tid, fordi kreditkortselskaber skal lave en hård forespørgsel for at kontrollere din kreditværdighed, hver gang du ansøger om et kort. Colleen forklarer hårde forespørgsler som processer, der "generelt sker, når en långiver tjekker din kredit mens du gennemgår din ansøgning om et finansielt produkt, såsom et autolån, realkreditlån eller kreditkort. Denne form for check kan påvirke din kredit negativt."

Den hårde forespørgsel (også kendt som en "hard pull") fra din kreditkortapplikation kan midlertidigt forårsage din kreditscore til at sænke, så at ansøge om for mange kort på samme tid kan faktisk forårsage et dyk i din score. Husk på, at jo flere kort betyder flere hårde træk og flere kort at huske at betale af - hvilket gør det nemmere at akkumulere gæld ved et uheld. Hvis du f.eks. bliver talt til at tilmelde dig et butikskreditkort for en engangsrabat på 15 % på dit køb, skal du sørge for, at du ikke glemmer dette kort. En kreditkortregning på $30, som du glemmer at betale for et år, kan blive til et meget større beløb på $$.

Hvad med kort, der har årlige gebyrer?

Du bemærker måske, at nogle kreditkort angiver et årligt gebyr som en del af deres krav for at tilmelde sig kortet. Disse gebyrer kan variere fra $49 hele vejen op til $695+. Den gode nyhed er, at de fleste kort med store årlige gebyrer er til mere erfarne kreditbrugere med højere kreditscore, så en nybegynder kan ikke løbe ind i spørgsmålet om at betale disse før senere i deres kredit rejse. "Jeg vil sige, at det er meget, meget vigtigt, at du har et kort med fordele, der opvejer enhver form for gebyr," siger Vivian. "Jeg tror, ​​at for mig, da jeg forlod skolen, og jeg startede mit rigtige job, var det allerførste kreditkort, jeg fik, et kontant-tilbagebetalingskort uden gebyr. Det er ikke noget at skrive hjem om, men det tjente mit formål som ung, da jeg ikke havde så mange penge.«

Du kan finde kort med lave eller ingen gebyrer, især dem til studerende og førstegangskreditbrugere. Når du har en mere etableret kreditscore, kan du måske finde kort, der har fordele, der er så gode at de betaler det årlige gebyr og lidt til - bare sørg for at sikre, at fordelene opvejer omkostninger.

Hvad hvis jeg ikke kan blive godkendt til et kreditkort?

Hvis du prøvede at ansøge om et begyndervenligt kreditkort og stadig blev afvist, kan det skyldes, at du ikke har nogen kredithistorik, har meget gæld, er i øjeblikket arbejdsløs eller kan ikke bevise over for kreditkortselskabet, at du har en indkomst.

I så fald vil et sikret kort være din bedste ven. Hvis du foretrækker ikke at lægge et indskud, kan du prøve at genansøge om begynderkreditkortene med et medunderskriver eller blot tilføjes til dine forældres kreditkort som en autoriseret bruger for at opbygge din kredit score. Vent mindst seks måneder, før du ansøger igen eller ansøger på andre standardkreditkort.

Hvad er de bedste kreditkort at tilmelde sig?

Når du først er tryg ved at bruge dit kreditkort med et sundt budget i tankerne, er der så mange kreditkort derude, som tilbyder nogle ret fede fordele. Vivian forklarer os, at der ikke er ét bedste kreditkort for alle – det handler om at finde et, der tilbyder fordele, der passer din livsstil, uanset om det er adgang til lufthavnsloungen for professionelle eller penge tilbage på lærebøger og dagligvarer til college studerende. Her er nogle af vores topvalg.

• 1

  

  Bedste sikrede kort

  Discover It® Secured Credit Card

  SHOP PÅ DISCOVER.COM

  Læs mere
  SHOP PÅ DISCOVER.COM

• 2

  

  Bedste Cash Back-kategorier

  Discover It® Student Cash Back

  SHOP PÅ DISCOVER.COM

  Læs mere
  SHOP PÅ DISCOVER.COM

• 3

  

  Bedste Cash Back-kort

  SavorOne-belønninger til studerende

  SHOP PÅ CAPITALONE.COM

  Læs mere
  SHOP PÅ CAPITALONE.COM

• 4

  

  Bedste klima-smart kort

  FutureCard Visa®-kort

  SHOP PÅ FUTURE.GREEN

  Læs mere
  SHOP PÅ FUTURE.GREEN

• 5

  

  Bedst for internationale studerende

  Deserve® EDU Mastercard for studerende

  SHOP PÅ DESERVE.COM

  Læs mere
  SHOP PÅ DESERVE.COM