Jak investovat peníze pro začátečníky, podle finančních expertů

Zvládli jste šetřit své vánoční peníze, jste profík ve vyhledávání nabídek online a možná jste dokonce uvízli svou první kreditní kartu získat cashback na svém legíny a latté – ale jste připraveni finančně postoupit. Dalším krokem k tomu, abyste se stali mistrem peněz, je zjistit, jak zařídit, aby vaše peníze fungovaly vy tím, že se naučíte, jak investovat své těžce vydělané výplaty.

Na rozdíl od toho, co jste možná slyšeli od krypto TikTokers nebo clickbait videí na YouTube, neexistuje žádné „tajemství“ zbohatnutí prostřednictvím investic. Existuje však řada jednoduchých, časem prověřených kroků, které vám umožní začít stavět hnízdo (to je finanční termín pro kus peněz schovaný pro vaši budoucnost), který vám nakonec pomůže dovolit si bougie, finančně svobodný život, který chtít.

Oslovili jsme několik finančních expertů, aby vás provedli vaší cestou investování pomocí rad pro začátečníky „jak na to“ pro vaše nejnaléhavější otázky týkající se peněz.

Proč je ale investice důležitá? Nemohu se soustředit jen na svůj spořicí účet?

Bohužel ne, kvůli jednomu slovu: inflace. To je, když ceny rostou a jak daleko se vaše peníze roztahují, klesá. „S inflací se věci časem zdražují,“ vysvětluje Rachel Gottlieb, finanční poradce a výkonný ředitel společnosti UBS. Peníze, které leží na spořicím účtu, ztrácejí hodnotu každý rok – například něco, co v roce 2013 stálo 100 USD dnes stojí 130 dolarů. „Pokud vše, za co platíte, stojí letos o 5 % více, ale vy vyděláváte od své banky pouze 0,2 % úrok, bude tento rozdíl značný,“ poznamenává Margaret Gilesová, Jitřenka datový novinář. "Nechcete, aby vaše úspory pohltila inflace."

Ale existuje řešení – než nechat své těžce vydělané mince ztrácet hodnotu, zatímco sedíte v ní banka, investování těchto peněz do akciového trhu umožňuje růst hodnoty s malým úsilím zapojený. Podíl na akciovém trhu vám také zajistí finanční záchrannou síť pro jakýkoli budoucí život změny, umožňuje vám mít pocit kontroly nad svými penězi a dokonce vám pomáhá budovat generační bohatství projít dolů. „Čím dříve začnete investovat, tím více peněz nakonec budete mít,“ říká Gottlieb.

Jak díky investicím rostou vaše peníze?

Zajímavost: pokud chytře investujete 1 000 dolarů ze své letní brigády do akciového trhu a nedotknete se jich 10 let, vaše peníze by mohly dvojnásobek – a to kvůli složený úrok, někdy označovaný jako 8. div světa.

Složený úrok je efekt sněhové koule při získávání úroků z úroků. „Například, když začnete se 100 dolary na akciovém trhu a vyděláte na této investici 10 % za jeden rok, budete mít 110 dolarů. Pokud příští rok opět vyděláte 10 %, místo 10 USD vyděláte nyní 11 USD. O dva roky později se vašich 100 dolarů rozrostlo na 121 dolarů a vaše peníze se budou časem skládat, jak se úročí,“ vysvětluje Gottlieb.

Klíčové je nechat tyto investice zůstat na akciovém trhu několik let, aby složené úročení mohlo působit svou magií. Čím více času tomu věnujete, tím více se vaše investice mohou samy o sobě exponenciálně zvyšovat.

Dobře, jsem tam! Jak mohu začít investovat na akciovém trhu?

Několik makléřských společností vám umožňuje nakupovat a prodávat akcie a to, které si vyberete, závisí na osobních preferencích. Můžete si vybrat podle své vlastní banky, banky vašich rodičů, banky s místní pobočkou atd. Někteří populární makléři jsou Fidelity Investments, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, a Předvoj.

Jakmile si vyberete, přejděte na jejich web a vytvořte přihlášení. Vyberte si typ účtu z níže uvedeného seznamu na základě svých cílů (mnoho odborníků doporučuje začít s účtem Roth IRA) a vytvořte si účet u makléře, který jste si vybrali. Poté převeďte peníze ze svého spořicího účtu a použijte je k nákupu svých prvních akcií.

Všimněte si, že musíte být 18 let starý otevřít si svůj vlastní investiční účet, takže pokud je ti méně než 18 let, postarej se o to, aby ti rodiče otevřeli opatrovnický účet.

Pokud chcete investovat do vybudování solidního penzijního fondu a zároveň snížit své daně, investujte na akciovém trhu prostřednictvím důchodových účtů, jako jsou Roth IRA, IRA nebo 401ks. Vláda vám poskytuje různé daňové úlevy na peníze, které investujete prostřednictvím těchto účtů, a poté je můžete vybrat od věku 59,5 let až na některé výjimky.

Pravidelná IRA: Giles vysvětluje: „Neplatíte žádnou daň z příjmu z peněz, které vložíte, ale když peníze vyberete, zaplatíte daň z příjmu z toho, kolik peníze vzrostly." Tento účet je vhodný pro někoho, kdo nyní platí velké daně a očekává, že bude později v nižším daňovém pásmu. na.

• Účel: Odchod do důchodu
• Přístupnost: Každý, kdo má zdanitelné příjmy, si ji může otevřít
• Odběr: Věk 59,5
• Předčasný výběr: 10% pokuta

Roth IRA: Tento účet je opakem běžného IRA. „Nyní platíte daně ze svého příspěvku, a když odejdete do důchodu, jakýkoli růst, který provedete, je zcela osvobozen od daně,“ poznamenává Giles. Roth IRA jsou vysoce doporučené účty za to, že se vyhnete vysokým daním z příjmu ze všech těch úroků, které nashromáždíte do důchodového věku.

• Účel: Odchod do důchodu
• Přístupnost: Každý, kdo má zdanitelné příjmy, si ji může otevřít
• Odběr: Věk 59,5
• Předčasný výběr: 0 % pokuta za příspěvky, 10 % pokuta za získaný úrok

401 k: Tyto účty jsou obvykle nabízeny jako benefit pro práci na plný úvazek. Váš zaměstnavatel vám umožňuje odložit část své výplaty na tento investiční účet, než vám budou strženy daně, a některé společnosti dokonce odpovídají procentu z vložených peněz.

• Účel: Odchod do důchodu
• Dostupnost: Musí být nabídnuta vaším zaměstnavatelem
• Odběr: Věk 59,5
• Předčasný výběr: 10% pokuta

Pokud chcete investovat, ale nechcete být omezováni věkem odchodu do důchodu, otevřít si běžný makléřský účet. Nezískáte žádné daňové úlevy a budete muset platit daň z příjmu z jakýchkoli akcií, které prodáte, ale své investice můžete kdykoli vyplatit.

Makléřský účet: Tyto burzovní účty mají nejmenší množství omezení. Budete platit daně z peněz, které jste vložili na tento účet, a budete platit další daně, když peníze odeberete, ale nebudete muset čekat až do důchodového věku, abyste odebrali peníze – své akcie můžete prodat a vydělat kdykoli čas.

• Účel: Investování do důchodu nebo bez důchodu
• Přístupnost: Každý ji může otevřít
• Věk pro stažení: Bez omezení

Carmen Perezová, tvůrce aplikace MUCH budgeting, která se nedávno připojila Tajemství Board of Financial Experts, zdůrazňuje, že začít na akciovém trhu není tak složité, jak se může zdát. „Je to doslova krok jedna, otevřít si účet u renomovaného brokera a vložit do něj 5, 10 $, krok dva, vybrat si společnost, kterou znáte a které důvěřujete, a začít do ní investovat,“ vysvětluje Perez. Varuje však před kritickou chybou, kdy vložíte peníze na svůj investiční účet a poté zapomenete akcie skutečně koupit. "Vezmi si ty peníze a kup si kus akcie ve společnosti, na které ti záleží," říká Perez.

Jak poznám, které akcie koupit? Mám se obávat ztráty peněz?

Můžete si vybrat společnosti, od kterých nakupujete, podniky, kterým důvěřujete, nebo indexové fondy, které sledují celý akciový trh. Ale co kdybychom vám řekli, že nejde ani tak o výběr správných akcií, ale spíše o udržení peněz na akciovém trhu co nejdéle?

"Pokud váš přítel říká, že akcie jsou skvělé, nenakupujte nebo neprodávejte hned na základě jejich slova," varuje Melanie Mortimer, prezidentka Nadace SIFMA. To platí i pro rady TikTok ohledně nákupu konkrétních akcií. Místo toho se zaměřte na dlouhodobou životnost. „Trh má vždy vzestupy a pády, ale vy chcete tuto investiční hodnotu budovat v průběhu času a těžit ze složeného úroku. Lidé, kteří nechávají své peníze na dlouhou dobu, se obecně mají velmi, velmi dobře.“

A pokud ceny akcií klesnou, nepropadejte panice a prodejte. Pokud má akcie, o které skutečně věříte, že bude nadále růst, hodnota dočasně nižší, představte si, že je k dispozici ke koupi za tuto nižší cenu. „Je to, jako když jdete do obchodu a věci jsou s 20% slevou. Chcete si koupit něco ve slevě, že? Nechcete kupovat plnou cenu,“ říká Gottlieb. "Tyto akcie získáváte se slevou nebo ve výprodeji."

Kolik musím investovat?

Většina investičních účtů nemá žádné minimum. Začít můžete už od jednoho dolaru. Pokud ale chcete mít naspořenou určitou částku, můžete ji použít jednoduchá důchodová kalkulačka abyste viděli, jak dlouho vám bude trvat, než se tam dostanete.

Udělejte si čas a pohrajte si s kalkulačkou a podívejte se, v co by se vaše investice mohly proměnit díky „kouzlu“ složeného úročení. Řekněme například, že je vám 17 let a do důchodu půjdete v 65 letech. Pokud do té doby budete každý měsíc přispívat na svůj důchodový účet 150 $ měsíčně za předpokladu 8% úroku, budete mít sladké 1 011 000 $ v bance v době, kdy půjdete do důchodu.

„Je pochopitelně vzrušující si představit, že se řekněme 150 dolarů změní na milion dolarů,“ říká Mortimer. "I když to vyžaduje čas, pokud rozpoznáte dopad složeného úročení, přispěje to k ocenění pro dlouhodobou konverzaci o odchodu do důchodu."

Kdy bych *neměl* investovat?

Může se zdát, že vaše peníze jsou taženy stovkou různých směrů. Mezi studentskými půjčkami, životními náklady, utrácením zábavy a důchodem, jak poznáte, kdy máte něco odložit?

Giles navrhuje položit si otázku, co musíte vyřešit jako první. "Kvůli dluhům možná nepůjdete rovnou do investic," poznamenává. "Pokud jsou úrokové sazby vaší půjčky vyšší než úrokové sazby, které byste mohli vydělat na investicích, bude pro vás lepší splatit dluh před investováním."

Na druhou stranu Perez sdílí, že si přála, aby byla při splácení dluhu vyrovnanější. „Mně jde o to, že když jsem splácel svůj dluh, neinvestoval jsem. Takže jsem ztratil dva roky na trhu,“ přiznává Perez. „Přál bych si, abych investoval, protože když jsem splatil svůj dluh, hádejte co? Neměl jsem žádné dluhy, ale byl jsem stále na mizině. Najděte tedy určitou rovnováhu a zkuste se zaměřit na několik cílů, abyste dosáhli smysluplného pokroku.“