9Aug
Seventeen vybírá produkty, o kterých si myslíme, že se vám budou nejvíce líbit. Můžeme získat provizi z odkazů na této stránce.
Co se vám vybaví, když se řekne kreditní karta? Myslíte na zpomalené sestřihy, plné náruče značkových nákupních tašek, vize dolarových znaků a e-maily „Vaše objednávka byla odeslána“? Ne tak rychle – získat svou první kreditní kartu je velký problém (a milník dospělosti!), ale přináší to také spoustu odpovědnosti.
Možná jste slyšeli o hororových historkách navyšování dluhů na kreditních kartách, být zastrašeni procesem výběru kreditní karty nebo prostě nevíte, kde začít. Ale kreditní karty jsou ve skutečnosti neuvěřitelným nástrojem, který pomůže vašemu budoucímu já – umožňují vám to vytvořte si kreditní skóre, které budete potřebovat, pokud si chcete pronajmout byt, koupit dům nebo pronajmout a auto. Colleen McCreary, personální ředitel a finanční advokát ve společnosti Kreditní karma, vysvětluje: „Kreditní skóre je třímístné číslo založené na informacích nalezených ve vašem účtu
úvěrové zprávy, včetně platební historie, nesplaceného dluhu a délky úvěrové historie." Dobré kreditní skóre vám pomůže zvýšit vaše šance na kolaudaci bytu nebo nižší sazbu hypotéky v ČR budoucnost.Kreditní karty vám také mohou pomoci v bezprostřednějším horizontu tím, že vám umožní získat výhody, jako je cash back nákupy (jinými slovy vydělávání peněz za utrácení) nebo míle leteckých společností, abyste si mohli dovolit jarní prázdniny výlet. Zní to dobře? Pokud jste připraveni na svou první kreditní kartu (nebo se snažíte přesvědčit své rodiče, že jste připraveni na zodpovědnost), zde je vše, co potřebujete vědět o kreditních kartách pro dospívající.
Využili jsme odbornosti Vivian Tu, generální ředitel a zakladatel společnosti Váš bohatý BFF, zvážit všechny věci týkající se kreditních karet. Pravděpodobně jste viděli Vivian na svém TikTok FYP, nabízející rychlé tipy na vše od krypto přes inflaci až po získání nejlepších nabídek na Target. Bývalý obchodník z Wall Street nám dal několik rad A+, jak zvýšit své kreditní skóre, a také nám řekl o největší peněžní chybě, kterou udělala jako teenager.
Jste připraveni učit se z jejích finančních znalostí? Není lepší čas začít se učit o penězích, kreditních skóre a kreditních kartách než v současnosti. Může vám to připadat ohromující, ale pochopení těchto věcí vám umožní vybudovat si svou finanční budoucnost které vám pomohou splatit vysokou školu, zajistit první byt nebo dokonce začít podnikat, o kterém jste snili nahoru. Pokračujte ve čtení pro všechny věci kreditních karet pro dospívající.
Začněme jednoduše: co je to kreditní karta?
Kreditní karta vám umožňuje nakupovat zboží nebo služby za vypůjčené peníze, které později vrátíte. Po měsíci začnou vaše nezaplacené nákupy načítat úroky, které budete muset zaplatit navíc k původní částce.
Když získáte svou první kreditní kartu, získáte také kreditní limit, který vám řekne maximální částku výdajů, kterou můžete na tuto kartu vložit. Pokud je váš kreditní limit 1 000 USD, můžete za kartu utratit až 1 000 USD (technicky... více o tom později!), než ji později zaplatíte.
Považuje se za nejlepší postup vždy splatit celý zůstatek na kartě, ale společnosti vydávající kreditní karty vás nebudou nutit platit celý zůstatek každý měsíc. Většina kreditních karet má minimální měsíční platbu, která bude buď stanovenou dolarovou částkou, nebo a procento vašeho stávajícího zůstatku, které po vás vyžadují, abyste udrželi svou kreditní kartu v pořádku stojící. Budete však muset zaplatit úrok z dolarové částky, která se přenáší do dalšího měsíce.
Co se stane, když na konci měsíce nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou?
Váš účet by mohl být zasažen poplatky z prodlení, zvýšenou úrokovou sazbou nebo ukotveným kreditním skóre. Váš účet může být dokonce zcela uzavřen (ačkoli váš dluh s účtem nezmizí).
Některé karty, nazývané charge karty, vás ve skutečnosti donutí splatit zůstatek kreditu každý měsíc. Fungují podobně jako kreditní karty, ale na zůstatky, které jste nesplatili, nemáte úvěrový limit ani úrokové sazby, protože vám nedovolí mít zůstatek. Ujistěte se, že neutrácíte nad své možnosti, protože nezaplacený zůstatek na konci měsíce povede k vysokým poplatkům za pozdní platby.
Potřebuji kreditní kartu?
Ty ne potřeba kreditní kartu, ale možná budete chtít uvažovat o její pořízení, abyste mohli využívat některé z mnoha výhod, které tato karta nabízí:
- Kreditní karty jsou užitečné pro případ mimořádných výdajů, protože se nebudete muset starat o to, kolik peněz máte ve své peněžence. Také se snáze (a lehčí!) přenášejí.
- Získávání odměn (cash back, body nebo míle) při každodenních nebo častých nákupech může pomoci navýšit váš dolar dále. 2% cash back, které byste mohli získat při platbě za benzín, nájem nebo učebnice, se časem nasčítají.
- Některé kreditní karty nabízejí nabídky jednorázové registrace, například bonus 200 USD za útratu určité částky během prvních tří měsíců od vlastnictví karty.
- Kreditní karty vás mohou ochránit před krádeží, protože nejsou přímo spojeny s vaším bankovním účtem jako debetní karta. Pokud je kreditní karta odcizena, může úvěrová společnost fungovat jako nárazník mezi zlodějem a vašimi penězi a pomoci vám vyřešit jakékoli problémy.
- Kreditní karty vám pomáhají budovat vaše kreditní skóre, což je důležitý nástroj, který vám pomůže připravit se na budoucí finanční úspěch.
Co je to kreditní skóre a proč by mě to mělo zajímat?
Vaše kreditní skóre je stupeň vaší „bonity“ – v podstatě, jaká je pravděpodobnost, že splatíte peníze, které jste si půjčili včas. Vaše skóre je založeno na faktorech, jako je počet měsíců, kdy jste svou kreditní kartu splatili včas, kolik utracené na vaší kreditní kartě, jak dlouho máte kreditní kartu a kolik typů kreditu máte mít.
Colleen McCreary z Credit Karma vysvětluje: „Většina kreditních skóre se pohybuje od 300 do 850 a kam v tomto rozsah představuje vaše vnímané úvěrové riziko – nižší skóre obvykle věřitelům naznačují, že osoba je rizikovější dlužník."
Tak proč vám to říkáme? Je důležité platit kreditní kartou každý měsíc včas a vyhnout se nahromadění příliš velkého debetu kreditní karty (peníze na kreditní kartou, kterou jste na konci měsíce nezaplatili – plus úrok, který si společnost účtuje z částky, kterou jste nesplatili vyplatit). Vaše kreditní skóre se může zhoršit (klesnout), pokud nezaplatíte svou kreditní kartou včas nebo držíte příliš vysoký zůstatek příliš dlouho. To zase může ovlivnit vaši schopnost dělat důležité věci v budoucnu. „Vaše kreditní skóre může ovlivnit, zda vám věřitel schválí hypotéku, půjčku na auto, osobní půjčku, kreditní kartu nebo jiný typ úvěru. A pokud budete schváleni, vaše kreditní skóre také pomůže určit úrokovou sazbu a podmínky, které vám nabízíme,“ vysvětluje McCreary. Služby jako Kreditní karma aby bylo super snadné sledovat vaše skóre (mají aplikaci!) a zjistit, pro které kreditní karty byste mohli získat schválení.
Vaše kreditní skóre také určí, jaký typ kreditní karty můžete získat jako dospívající. I když jste pravděpodobně ještě nezačali s budováním úvěru, existují první kreditní karty, na které se stále můžete kvalifikovat, abyste mohli začít budovat úvěrovou historii. Pravděpodobně nebudete schváleni pro některé z nejlepších kreditních karet s nejlepšími výhodami, dokud nebudete mít silnější kreditní historii, ale Credit Karma vám ukáže vaše šance na schválení — existují kreditní karty speciálně navržené pro dospívající nebo začátečníky, kteří používají kreditní karty poprvé, aby mohli začít budovat své kreditní skóre, i když nemáte dokonalé 850.
Dobře, jsem přesvědčen. Jak si vybuduji kredit?
Jakmile dosáhnete osmnácti let, existují tři věci, které můžete udělat, abyste si vybudovali kredit:
- Splaťte svou kreditní kartu včas, každý měsíc. I jedna zmeškaná platba může způsobit až 180bodový pokles vašeho kreditního skóre Údaje o škodě způsobené úvěrem FICO.
- Udržujte své využití kreditu nízké. Využití kreditu je jen fantastický způsob, jak popsat, kolik utrácíte na své kreditní kartě. Vivian doporučuje držet se 30% využití nebo méně, abyste se vyhnuli poklesu vašeho skóre, a 10% využití nebo méně, abyste viděli své kreditní skóre. zlepšit. Pokud je váš kreditní limit 500 USD, budete chtít před zaplacením účtu utratit pouze 50 USD.
- Mějte dlouhou kreditní historii – jinými slovy, čím déle máte kreditní kartu, tím lépe.
Jsou kreditní karty nebezpečné? Co potřebuji vědět, než si ho pořídím?
Kreditní karty nemusí být děsivé ani nebezpečné. Ve skutečnosti, protože vám pomáhají budovat kredit, děláte svému budoucímu já laskavost – toto vysoké kreditní skóre vám nakonec pomůže později v dospělosti, pokud uvažujete o koupi domu nebo pořízení auta pojištění! Ale mějte na paměti, že se můžete rychle zadlužit, pokud vás vaše kreditní karta svádí k nákupu tuny věcí, které *ve skutečnosti* nemůžete zaplatit.
Sledujte své úrokové sazby.
Úroky z kreditních karet jsou notoricky vysoké – podle Federálního rezervního systému měla průměrná kreditní karta v listopadu 2021 roční procentní sazbu 16,44 % (neboli APY). Takže pokud si koupíte košili za 25 dolarů, nabijete ji na svou kreditní kartu a poté zapomenete zaplatit účet včas po dobu šesti měsíců, můžete za košili za 25 dolarů zaplatit 145+ dolarů – to vše díky úrokům. Z dluhů na kreditních kartách se lze dostat, ale rozhodně to není zábavné ani snadné. Vyhnete se děsivým dluhům, když si budete pamatovat, že vaše kreditní karta nejsou peníze zdarma – takže byste měli utrácet jen to, co můžete hned splatit.
Dávejte pozor na to, které kreditní karty zavíráte – často je lepší neuzavírat žádné karty.
Jakmile bude vaše kreditní skóre vyšší a budete schváleni pro kreditní karty s opravdu velkými výhodami, můžete být v pokušení uzavřít první kreditní kartu základní úrovně. říká Vivian Sedmnáct že jednou z jejích největších časných finančních chyb bylo uzavření její nejstarší kreditní karty, což způsobilo zkrácení její kreditní historie a dramatický pokles jejího kreditního skóre. „Nakonec jsem musel strávit slušnou porci času, abych získal své skóre zpět, než jsem se cítil pohodlně žádat o hypotéku, protože jsem se svým nižším skóre nezískala nejlepší sazbu,“ vysvětlila. Je důležité vybírat své kreditní karty moudře, spíše než otevírat kreditní karty, na které byste mohli mít nárok, protože každá karta vyžaduje aktivní údržbu každý měsíc.
Jak získám kreditní kartu jako teenager?
Než zažádáte o svou první kreditní kartu, je důležité si uvědomit, že dospívající nemohou mít nárok na vlastní kreditní karty, dokud jim není 18 let. „Pokud chtějí začít s budováním úvěru brzy a naučit se základy úvěru, mohou být přidáni jako oprávněný uživatel na kreditní kartu svých rodičů,“ říká Colleen. Zde je několik různých typů kreditních karet, ze kterých si můžete vybrat jako někdo, kdo právě začíná na své kreditní cestě.
Autorizovaní uživatelé
Jak to vypadá být oprávněným uživatelem na kartě rodiče? Vivian vysvětluje, že se v podstatě dostanete k přibalení na úvěr svých rodičů. „Pokud provádějí zodpovědné nákupy a splácejí svou kreditní kartu každý měsíc, můžete si jako mladý člověk budovat svůj kredit od velmi, velmi brzy. na." Vybudujete si kreditní skóre díky jejich pravidelným rutinním nákupům a platbám, čímž zvýšíte své šance na schválení vlastní kreditní karty v budoucnost.
Zabezpečené kreditní karty
"To, co uděláte, je složit bezpečnostní zálohu, abyste získali schválení pro kreditní kartu," říká Vivian. „Váš úvěrový limit je kauce. Pošlou vám tedy poštou kartu a vy pak můžete každý měsíc utratit až dolarovou částku, kterou jste jim dali v kauci. Celý smysl toho je vybudovat si kredit. Pokud budete schopni provádět včasné platby, přibližně za šest měsíců byste měli být schopni získat schválení pro běžnou, nezabezpečenou, začátečnickou kreditní kartu." Nakonec dostanete zpět i svůj vklad!
Spolupodepsané kreditní karty
Spolupodepisující osoba je osoba, která je uvedena ve vaší žádosti o kreditní kartu a souhlasí se splacením dluhu na vaší kreditní kartě, pokud jej sami nebudete schopni zaplatit. To může zvýšit vaše šance na schválení karty. Bank of America v současné době povoluje ručitele pro studentské žádosti, ale většina společností vydávajících kreditní karty v současné době nepovoluje spolupodepisovatele.
Tradiční kreditní karty
Tradiční kreditní karty vyžadují, abyste požádali a získali schválení jako jednotlivec. Po schválení vám společnost vydávající kreditní kartu poskytne kreditní hranici – určitou maximální částku v dolarech, kterou můžete naúčtovat na svou kreditní kartu – na základě vašeho kreditního skóre.
Mohu požádat o více kreditních karet?
Nedoporučujeme podávat žádosti o více kreditních karet současně, protože společnosti vydávající kreditní karty musí při každé žádosti o kartu provést náročnou kontrolu vaší bonity. Colleen vysvětluje těžké dotazy jako procesy, které „obecně nastávají, když věřitel kontroluje váš kredit při kontrole vaší žádosti o finanční produkt, jako je půjčka na auto, hypotéka nebo kreditní karta. Tento druh kontroly může negativně ovlivnit váš kredit.“
Tvrdý dotaz (také známý jako „tvrdé vytažení“) z aplikace vaší kreditní karty může dočasně způsobit vaši kreditní skóre se sníží, takže žádost o příliš mnoho karet současně může ve skutečnosti způsobit pokles vašeho účtu skóre. Mějte na paměti, že čím více karet znamená více tvrdých tahů a více karet, které je třeba pamatovat na splacení – což usnadňuje náhodné nahromadění dluhu. Pokud vás například někdo přemluví, abyste si zaregistrovali kreditní kartu v obchodě a získali jednorázovou slevu 15 % z vašeho nákupu, nezapomeňte na tuto kartu. Účet za kreditní kartu ve výši 30 USD, který zapomenete zaplatit za rok, může způsobit sněhovou kouli na mnohem větší částku USD.
A co karty, které mají roční poplatky?
Můžete si všimnout, že některé kreditní karty uvádějí roční poplatek jako součást svých požadavků na registraci karty. Tyto poplatky se mohou pohybovat od 49 USD až po 695 USD+. Dobrou zprávou je, že většina karet s tučnými ročními poplatky je pro zkušenější uživatele kreditu s vyššími kreditní skóre, takže začátečník nemusí narazit na problém s placením těchto bodů až později ve svém kreditu cesta. "Řekla bych, že je velmi, velmi důležité, abyste měli kartu s výhodami, které převažují nad jakýmkoli poplatkem," říká Vivian. „Myslím si, že když jsem odešel ze školy a začal jsem pracovat ve skutečné práci, úplně první kreditní kartou, kterou jsem dostal, byla karta s nulovým poplatkem a vrácením peněz. Není to nic, o čem bych si psala domů, ale jako mladému člověku to posloužilo, když jsem neměl tolik peněz.“
Můžete najít karty s nízkými nebo žádnými poplatky, zejména pro studenty a první uživatele kreditu. Jakmile budete mít pevnější kreditní skóre, můžete najít karty, které mají tak dobré výhody že zaplatí ten roční poplatek a pak ještě něco – jen se ujistěte, že výhody převažují náklady.
Co když nemohu získat schválení kreditní karty?
Pokud jste se pokusili požádat o kreditní kartu pro začátečníky a stále jste byli zamítnuti, může to být proto, že žádnou nemáte úvěrovou historii, máte hodně dluhů, jste v současné době nezaměstnaní nebo nemůžete společnosti vydávající kreditní kartu prokázat, že máte příjem.
V tom případě bude zabezpečená karta vaším nejlepším přítelem. Pokud byste raději neskládali zálohu, můžete zkusit znovu požádat o kreditní karty pro začátečníky s a spolupodepisovatel nebo jednoduše být přidán ke kreditním kartám vašich rodičů jako oprávněný uživatel k navýšení vašeho kreditu skóre. Počkejte alespoň šest měsíců, než znovu zažádáte nebo požádáte o jiné standardní kreditní karty.
Jaké jsou nejlepší kreditní karty k registraci?
Jakmile budete spokojeni utrácet na vaší kreditní kartě s ohledem na zdravý rozpočet, existuje tolik kreditních karet, které nabízejí docela skvělé výhody. Vivian nám vysvětluje, že neexistuje jedna nejlepší kreditní karta pro každého – jde o to najít takovou, která nabízí výhody, které se hodí váš životní styl, ať už je to přístup do letištního salonku pro profesionály nebo vrácení peněz za učebnice a potraviny na vysokou školu studentů. Zde jsou některé z našich nejlepších tipů.
-
1
Nejlepší zabezpečená karta
Discover It® Zabezpečená kreditní kartaNAKUPUJTE NA DISCOVER.COMPřečtěte si víceNAKUPUJTE NA DISCOVER.COM -
2
Nejlepší kategorie Cash Back
Discover It® Student Cash BackNAKUPUJTE NA DISCOVER.COMPřečtěte si víceNAKUPUJTE NA DISCOVER.COM -
3
Nejlepší Cash Back Card
Odměny SavorOne pro studentyNAKUPUJTE NA CAPITALONE.COMPřečtěte si víceNAKUPUJTE NA CAPITALONE.COM -
4
Nejlepší Climate-Smart Card
FutureCard karta Visa®NAKUPUJTE V FUTURE.GREENPřečtěte si víceNAKUPUJTE V FUTURE.GREEN -
5
Nejlepší pro zahraniční studenty
Deserve® EDU Mastercard pro studentyNAKUPUJTE NA DESERVE.COMPřečtěte si víceNAKUPUJTE NA DESERVE.COM
