Proč Gen Z upadá do pasti Kup teď-zaplať-později

"Besties, nevím, kdo to potřebuje slyšet, ale: to, že za to platíte na Afterpay, neznamená, že za to neplatíte," TikToker Maddie Whiteová napomíná své 2,5 milionu sledujících, kteří se dívají přímo do kamery. "Čtyři sta dolarů." jeještě pořád 400 dolarů, a pokud si to nemůžete dovolit zaplatit najednou, pravděpodobně si to nemůžete dovolit vůbec.“

Titulek pro video: "Poplatek je jediným důvodem, proč nikdo z nás nemá žádné úspory." Tento obsah, který 26letý influencer z L.A. natočil loni (a od té doby nashromáždila více než 300 000 zhlédnutí, více než 52 000 lajků a přibližně 500 komentářů), zasáhla výrazně odlišnou strunu od jejích obvyklých zábavných módních kousků a oblečení. vyzkoušení. Cítila však, že toto poselství bylo naprosto nezbytné: lekce o dopadech služeb typu „nakupte nyní, zaplaťte později“ (BNPL), které se ona osobně musela pracně naučit.

„Celé své první dvacáté roky jsem byl na mizině, takže když jsem si chtěl koupit oblečení, našel jsem ho na webu, který měl Afterpay nebo Klarna,“ řekl White, který jako první se setkala s BNPL na stránkách Boohoo a Nasty Gal poté, co jí byla inzerována jako možnost platby ve splátkách, nikoli v plné výši, říká ELLE.com. „Něco jsem si dovolit nemohl, ale já

mohl dovolit si tu malou platbu. Tak se dostanete do zapeklité situace, protože když máte několik nákupů najednou, najednou máte platby ve výši stovek nebo tisíců dolarů. Rozhodně mi to umožnilo dělat nezodpovědnější nákupy.“

Pro nezasvěcené je BNPL v podstatě platební plán – typ splátkového úvěru – který rozděluje celkovou částku nákup za stejné platby (obvykle platba každé dva týdny, po dobu šesti týdnů), často bez jakýchkoli zájem. Největšími jsou Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle a Zip. A to, co dělá používání BNPL tak neodolatelným a přitažlivějším než například kreditní karta, je to, že prakticky kdokoli (s bankovním účtem, to jest) to může využít, bez ohledu na to, zda máte špatnou kreditní kartu – nebo jakýkoli kredit Všechno. Je tedy snadné pochopit, proč je generace Z, demografická skupina, která možná nemá přístup ke kreditním kartám, ale poprvé v životě má kupní sílu, přirozeným cílem.

„Gen Z zahrnuje některé z předních osvojitelů aplikací BNPL, ale není vždy zcela jasné, jak platformy fungují – a často se od sebe liší,“ říká Cassandra Napoli, hlavní stratég v předpovídání trendů společnost WGSN Insight, který poznamenává, že existují dva způsoby, jak může někdo použít BNPL: 1) k nákupu nezbytností a 2) k nákupu nepodstatné položky, které jim pomáhají udržet si společenské postavení a vliv, přestože nemají prostředky na zaplacení. "Mladí a vnímaví spotřebitelé si nemusí být vědomi finančního závazku, do kterého se dostávají, když poprvé využívají tyto služby."

"Poplatek je jediným důvodem, proč nikdo z nás nemá žádné úspory."

Napoli dodává: „Navzdory rostoucí inflaci by platformy BNPL mohly spotřebitelům pomoci získat přístup k trendům, které lze vidět na TikTok, ale zde může být ve hře mezera ve znalostech. Mohou jednoduše vidět možnost přístupu k vysoce ceněné položce nebo více virálním kouskům, aniž by za ně museli hned teď platit… a nemusí chápat dlouhodobý dopad nezaplacení.“

Již nyní se začíná objevovat vzorec chybějících plateb – a následně pádů do dluhů. Podle průzkumu společnosti Piplsay43 procent Gen Zers zmeškalo v roce 2021 alespoň jednu platbu. Studie provedená společností Qualtrics jménem Credit Karma zjistili, že více než polovina respondentů z generace Z a mileniálů zmeškala alespoň jednu platbu, ve srovnání s Gen X (22 procent) a Boomers (10 procent). Scott Galloway, profesor marketingu na NYU, nazval BNPL „ekvivalentem krize subprime hypoték“ pro mileniály a generaci Z v roce epizoda Pivot podcastu.

Neomezený přístup k inventáři má silnou psychologickou přitažlivost. „Něco kupujete, ale neplatíte za to hned, a to lidi dostává do problémů, protože to oddaluje nevyhnutelné,“ říká psycholožka Susan Weissová. „Nakonec si myslíte, že máte víc peněz, než máte, protože tyto peníze skutečně dlužíte – a použijete je k nákupu jiných věcí a může se to vymknout kontrole. Je to kluzký svah a pro mladé lidi je to opravdu bolestivá lekce.“

White, za prvé, vůbec není překvapená, že se mnozí stávají obětí pasti BNPL – protože byla „Absolutně ta holka,“ sama zmeškala platby po nákupu více položek a ztratila přehled o tom, kolik dlužila. Rychle ale říká, že nikdy nenasbírala tisíce dolarů v dluzích – dokázala změnit své návyky utrácení, za což připisuje zestárnout, mít větší disponibilní příjem (z tohoto důvodu již nepoužívá BNPL) a být k ní ohleduplnější nákupy. Nepochybně však chápe, proč nákupní model tak pevně drží Gen Z, zejména se stále okleštěnějšími cykly trendů na TikTok.

„Když mi bylo 18, určitě jsem si kupoval nové oblečení na každý víkend, a to bylo před TikTok – hodně z toho je tlak vrstevníků,“ vysvětluje Whiteová, která svou 19letou sestru používá jako příklad toho, jak Gen Z obchody. „Je skvělé mít nové věci místo toho, abyste nosili stále stejný vzhled. A TikTok to 10x zhoršil, protože mikrotrendy trvají asi měsíc. [Moje sestra] mi říká, že všechny dívky z jejího spolku si každý týden kupují nové oblečení na Shein: Objednají si ho ve čtvrtek, zaplatíte za doručení do druhého dne, dorazí včas, aby si v sobotu večer mohli obléci na sesterský nebo frajerský večírek, a pak to hodí pryč."

Rychlá móda není v žádném případě nový koncept, ale ultrarychlé a levné módní značky, jako je Shein (největší na trhu, Tržby 15,7 miliardy dolarů v roce 2021Boohoo a Fashion Nova se svou dvoutýdenní dobou obrátky problém jen zhoršily a obrátily TikTok se stal živnou půdou pro tento druh chování, které musíte koupit hned, a díky tomu je Gen Z náchylnější k BNPL.

„TikTok funguje jako knihovna virální estetiky a mikrotrendů, přičemž nové se objevují každý den; stejně jako jiné vizuální platformy podnítil FOMO a připojil k těmto trendům sociální status, čímž ovlivnil mladé a vnímavé spotřebitele chtít do nich nakoupit, což v konečném důsledku vytváří nekonečnou chuť po novinkách a vede ke konzumu,“ říká Napoli s odkazem na zprávu WGSN z roku 2018. s názvem Rovnice Gen Z, který analyzoval dvě polární protilehlé strany generace. Je tu „Gen Me“, ti, kteří se řídí trendy (a skupina se s největší pravděpodobností nechá strhnout virální módou TikTok trendy) a „Gen We“, skupina, která nutí značky přehodnotit strategie týkající se problémů, jako je udržitelnost. „Samozřejmě, že nakupování trendů stojí peníze as Gen Z připoutanou k penězům a čelí ekonomickým nejistoty a rostoucí inflace, dává smysl, aby se obrátili na aplikace BNPL, aby pomohli financovat svůj trend ambice."

Nepomáhá ani to, že existují videa TikTok věnovaná glorifikaci používání BNPL (některé jsou také placené reklamy, přičemž influenceři z Gen Z prodávají služby BNPL jiným Gen Zers). Ve skutečnosti hashtag #BuyNowPayLater přináší téměř 45 milionů zhlédnutí na sociální síti – nekonečný svitek videí, která uživatelům ukazují, jak se chlubí tím, jak málo zaplatili za nákup.

"V okamžiku, kdy stiskneš check out, ty." cítit jako byste utráceli jen 10 dolarů místo 50 dolarů,“ říká White. „Ale zásadně nevěřím, že je na [BNPL] něco špatného, ​​protože to zvyšuje prodeje všech společnosti, které je používají, a díky nim jsou produkty dostupnější pro trh mladší generace Z, kteří žijí výplatou výplata. Je chutnější zaplatit část něčeho než vše najednou.“

"Je chutnější zaplatit část něčeho než vše najednou."

Přesně proto Rebecca Minkoffová, návrhářka stojící za její stejnojmennou řadou konfekce a doplňků, se rozhodla pro partnerství se švédskou fintech společností Klarna (její značka je jedním ze 400 000 globálních maloobchodních partnerů Klarna). „Chceme našim zákazníkům nabídnout nejjednodušší a nejhladší způsob, jak si něco koupit,“ říká. „Pro mnoho našich zákazníků je to jejich luxusní nákup, takže pro ty, kteří dokážou splnit minimální splátky a nepociťují zátěž v jednom výplatním cyklu, je to tak trochu hračka. Kdyby to bylo k dispozici, když jsem byl mladý, okamžitě bych to použil.“

Problém je v tom, že díky pohodlí BNPL je extrémně snadné utrácet příliš mnoho. A nikomu nic nebrání v přeskakování z jedné platformy BNPL na druhou, protože na rozdíl od odvětví kreditních karet průmysl BNPL stále postrádá dohled. V reakci na to, že Gen Z zaostává v platbách, mluvčí společnosti Klarna říká, že jsou zavedeny záruky, které tomu zabrání, včetně provádění kontrol způsobilosti, přehodnocování úvěrových kritérií, poskytování výdajových limitů, zasílání upomínek před nadcházející platbou a omezení používání služeb, dokud nebudou zmeškané platby splnil. (V průměru je nevyrovnaný zůstatek na Klarna asi 70 USD, což je výrazně méně ve srovnání s 5 525 USD, průměrný zůstatek kreditní karty v USA)

„Věříme, že lidé by měli nejprve platit penězi, které mají, ale když má smysl používat kredit, náš bezúročné produkty nabízejí spravedlivější a udržitelnější alternativu,“ říká mluvčí Klarna, která o to požádala zůstat v anonymitě. „Naše produkty nejsou založeny na podpoře lidí, aby si půjčovali co nejvíce za nejvyšší možnou sazbu jako poskytovatelé kreditních karet. Finanční zdraví je součástí našich produktů a všeho, co děláme, od našich krátkodobých plánů splácení až po nástroje pro rozpočtování v aplikaci, které pomáhají podporovat zdravé peněžní návyky.“

I tak to neřeší krizi pivovarnictví. A i když je snadné ukazovat prstem na společnosti BNPL, do očí bijícím problémem je nedostatek finanční gramotnosti v USA. Neapol říká, že stojí za zmínku, že někteří tvůrci obsahu – jako White – se zabývají červenými vlajkami, které přináší zneužívání služeb BNPL, a tím „demokratizují vzdělávání pro masy, což je zásadní pro povzbuzení odpovědného chování spotřebitelů.“ Pokračuje: „Skutečností je, že tyto platformy mohou představovat dlouhodobé riziko pro ty, kteří to neumí jejich platby. Je třeba sdělit publiku varování, která jim sdělí, že kromě pozitiv existují také nebezpečí a nevýhody BNPL.“

White věří, že kurz finanční gramotnosti na střední škole by měl být povinný. "Je v podstatě nemožné získat kreditní kartu, aniž byste již měli vytvořený kredit," říká. „Nikdo vás nenaučí, jak získat dobrý kredit a jak si ho udržet na špici – a pro mladší je to opravdu těžké. generace." Jen čas ukáže, zda to pomůže Gen Z odolat pokušení módních trendů poháněných TikTok kliknutím prstu.