19Apr
إذا كنت ستشتري شيئًا ما يكلف 100 دولار ، فهل تفضل صرف 100 دولار بالكامل الآن ، أو تدفع 25 دولارًا في الشهر للأشهر الأربعة المقبلة؟ بفضل Buy Now، Pay Later (BNPL) ، خدمة القروض العصرية التي يفضلها Gen Z ، يمكنك تأخير مدفوعات التسوق الخاصة بك عن طريق الحصول على قرض مقسط يتم سداده بمرور الوقت إلى خدمتك المفضلة. يسمح BNPL للعملاء باستخدام خطط السداد ، لذا فأنت مدين بمبالغ صغيرة من المال بمرور الوقت بدلاً من دفع المبلغ بالكامل مقدمًا. يجادل البعض بأنه يمكن استخدام BNPL كأداة للموازنة بينما يشير آخرون إلى ذلك ، وفقًا لـ الائتمان الكرمة، يمتلك الجيل Z متوسط دين يبلغ 16283 دولارًا أمريكيًا بشكل أساسي من ديون الطلاب وقروض السيارات - ويزيد BNPL هذا المبلغ فقط.
بالإضافة إلى ذلك ، يبدو حقًا أن خدمة BNPL جديدة ، مثل Affirm أو Klarna أو Afterpay ، تظهر كل عام. ما الفرق بينهم جميعًا؟ أي واحد هو الأفضل؟ هل ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بسبب الفائدة ، مثل بطاقة الائتمان؟
والخبر السار هو أن معظم خطط BNPL الشائعة (مثل نموذج الدفع البسيط في 4 ، حيث يتم تقسيم مشترياتك إلى أربع دفعات متساوية) لن تفرض عليك أي فائدة. ومع ذلك ، راقب APR (معدل النسبة السنوية) الذي يأتي مع قروض BNPL الأكبر متعددة الأشهر - إذا كانت تفرض رسومًا معدل فائدة وتفوتك دفعة واحدة أو أكثر ، فقد ينتهي بك الأمر بكلفة أعلى بكثير على شرائك على المدى الطويل يجري.
و Buy Now ، Pay Later ليس هو نفسه بطاقة الائتمان ، على الرغم من أنك تريد تجنب دفع الفائدة من خلال البقاء على رأس مدفوعاتك لكليهما. إنهما أداتان مختلفتان - سيساعدك استخدام بطاقات الائتمان بشكل مسؤول في بناء ائتمان ، في حين أن BNPL ليس كذلك طريقة موصى بها لبناء الائتمان. التقدم بطلب للحصول على قروض معينة من BNPL قد يؤثر مؤقتًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أن ذلك يختلف حسب الخدمة.
تحدثنا إلى العديد من الخبراء الماليين للحصول على مساهماتهم في اتجاه الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، والإجماع العام هو أنك بحاجة إلى التسوق بحذر.
"إنه شيء أتجنبه ،" يعترف الصحفي في Morningstar مارجريت جايلز. "يشجعك على الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك وأجد أنه قد يكون خادعًا. أود أن أتجاهل حد ائتمان BNPL الخاص بك وأفكر فيما يمكنك تحمله بالفعل ". يو بي إس المستشارة المالية والعضو المنتدب راشيل جوتليب تردد هذا الشعور سبعة عشر، "عليك أن تكون ذكيًا حيال ذلك. أنت لا تريد الدخول في العادة السيئة لشراء شيء لا يمكنك تحمله وفجأة لا تملك الأموال اللازمة لسدادها ، لأن هذه هي الطريقة التي تتراكم بها الديون ".
كارمن بيريز، منشئ تطبيق الموازنة MUCH ، يلاحظ أنه يمكن استخدام BNPL بلباقة إذا كان القرض المؤقت سيؤدي إلى عائد مالي أكبر في المستقبل القريب. "إذا كان عليك استخدام BNPL ، فافعل ذلك بطريقة تؤتي ثمارها لنفسك في المستقبل ، على سبيل المثال إذا كنت بحاجة إلى استخدام خطة سداد لتحمل تكلفة دورة تدريبية ستساعدك على التحول إلى أعلى رواتب الوظيفي "، تنصح بيريز ، التي انضمت مؤخرًا إلى مجلس الخبراء الماليين التابعين لشركة Secret لدعم مبادرة العلامة التجارية لتزويد مليون امرأة شابة بإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية تعليم. "ولكن الطريقة التي تدير بها القليل ستتمثل في كيفية إدارتك كثيرًا ، لذلك ما لم تكن تستخدم BNPL لشيء سيكون بمثابة عائد على استثمارك ، فأنا لا أرى الهدف من ذلك."
تجنب الشراء الآن ، وادفع لاحقًا إذا...
- أنت تميل إلى الإفراط في الإنفاق على الأشياء غير الضرورية.
- ليس لديك دخل مضمون.
- الشراء هو أكثر من "حاجة" وأقل "حاجة".
- ليس لديك ما يكفي في حسابك المصرفي لسداد القرض بالكامل.
اشترِ الآن ، قد يكون الدفع لاحقًا مفيدًا لك إذا ...
- أنت تعرف كيف تتجنب الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك.
- العنصر هو عملية شراء أساسية للمدرسة أو العمل أو الصحة أو مهنتك المستقبلية التي تعرف أنك ستتمكن من سدادها. فكر في جهاز كمبيوتر محمول ، أو كاميرا لحفل التصوير الفوتوغرافي الذي حجزته ، أو مرتبة لشقتك الأولى.
- لديك سيطرة جيدة على ميزانيتك الشهرية وتفضل توزيع المدفوعات على عملية شراء أساسية كبيرة لتجنب الانحراف في ميزانيتك.
فيما يلي أشهر تطبيقات ومواقع الشراء الآن والدفع لاحقًا ، بالإضافة إلى كل ما تحتاج إلى معرفته حول رسوم وسياسات كل خدمة لاتخاذ قرار مستنير بشأن استخدام BNPL لشرائك.