ماذا تعرف عن بطاقتك الائتمانية الأولى

ما الذي يخطر ببالك عندما تفكر في بطاقات الائتمان؟ هل تفكر في المونتاج بالحركة البطيئة ، وحفنة من حقائب التسوق المصممة ، ورؤى علامات الدولار ، ورسائل البريد الإلكتروني "لقد تم شحن طلبك"؟ ليس بهذه السرعة - الحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى هو صفقة كبيرة (وعلامة فارقة في مرحلة البلوغ!) ولكنها تأتي مع الكثير من المسؤولية أيضًا.

ربما سمعت عن قصص الرعب تراكم ديون بطاقات الائتمان، تخاف من عملية اختيار بطاقة ائتمان ، أو لا تعرف من أين تبدأ. لكن بطاقات الائتمان هي في الواقع أداة رائعة لمساعدة نفسك في المستقبل - فهي تسمح لك بذلك بناء درجة ائتمانية ، والتي ستحتاجها إذا كنت ترغب في استئجار شقة أو شراء منزل أو استئجار جمل. كولين ماكريري ، كبير مسؤولي الموارد البشرية والمحامي المالي في الائتمان الكرمة، يوضح ، "درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام استنادًا إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان، بما في ذلك تاريخ السداد والديون المستحقة وطول تاريخ الائتمان. "درجة ائتمان جيدة سوف تساعدك على زيادة فرصك في الحصول على الموافقة على شقة أو انخفاض معدل الرهن العقاري في مستقبل.

يمكن أن تساعدك بطاقات الائتمان أيضًا على المدى القريب من خلال السماح لك بكسب امتيازات مثل استرداد نقدي على حسابك المشتريات (بمعنى آخر ، كسب المال مقابل إنفاق المال) أو أميال الطيران حتى تتمكن من تحمل إجازة الربيع رحلة قصيرة. يبدو جيدا؟ إذا كنت مستعدًا للحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى (أو تحاول إقناع والديك بأنك مستعد لتحمل المسؤولية) ، فإليك كل ما تحتاج لمعرفته حول بطاقات الائتمان للمراهقين.

استفدنا من خبرة فيفيان تو، الرئيس التنفيذي ومؤسس ريتش BFF الخاص بك، للتأمل في كل ما يتعلق ببطاقات الائتمان. ربما تكون قد رأيت Vivian على TikTok FYP الخاص بك ، حيث تقدم نصائح سريعة حول كل شيء من التشفير إلى التضخم إلى الحصول على أفضل الصفقات في Target. قدم لنا المتداول السابق في وول ستريت بعض النصائح A + بشأن زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، بالإضافة إلى إخبارنا بأكبر خطأ مالي ارتكبته في سن المراهقة.

هل أنت مستعد للتعلم من خبرتها المالية؟ ليس هناك وقت أفضل من الوقت الحالي للبدء في التعرف على الأموال ونتائج الائتمان وبطاقات الائتمان. قد يبدو الأمر مربكًا ، لكن فهم هذه الأشياء الآن سيسمح لك ببناء مستقبلك المالي لمساعدتك على سداد تكاليف الكلية ، وتأمين تلك الشقة الأولى ، أو حتى بدء هذا العمل الذي كنت تحلم به فوق. استمر في القراءة لجميع الأشياء المتعلقة ببطاقات الائتمان للمراهقين.

لنبدأ ببساطة: ما هي بطاقة الائتمان؟

تتيح لك بطاقة الائتمان شراء سلع أو خدمات بأموال مقترضة تسددها في وقت لاحق. بعد شهر ، تبدأ مشترياتك غير المدفوعة في تراكم الفائدة التي ستحتاج إلى دفعها بالإضافة إلى المبلغ الأصلي.

عندما تحصل على بطاقتك الائتمانية الأولى ، ستحصل أيضًا على حد ائتمان يخبرك بالحد الأقصى لمبلغ الإنفاق الذي يمكنك وضعه على تلك البطاقة. إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار ، فيمكنك إنفاق ما يصل إلى 1000 دولار على البطاقة (تقنيًا... المزيد حول هذا لاحقًا!) قبل سدادها في وقت لاحق.

من أفضل الممارسات أن تدفع دائمًا رصيد بطاقتك بالكامل ، لكن شركات بطاقات الائتمان لن تجبرك على دفع الرصيد بالكامل كل شهر. تحتوي معظم بطاقات الائتمان على حد أدنى شهري للدفع ، والذي سيكون إما مبلغًا محددًا بالدولار أو مبلغ النسبة المئوية لرصيدك الحالي ، التي يطلبون منك دفعها للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في حالة جيدة يقف. ومع ذلك ، سيتعين عليك دفع فائدة على المبلغ بالدولار الذي سيتم ترحيله إلى الشهر التالي.

ماذا يحدث إذا لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من بطاقة الائتمان في نهاية الشهر؟

يمكن أن يتأثر حسابك برسوم متأخرة أو زيادة معدل الفائدة أو درجة ائتمان ثابتة. قد يتم إغلاق حسابك تمامًا (على الرغم من أن ديونك لن تختفي مع الحساب).

ستجبرك بطاقات معينة ، تسمى بطاقات الشحن ، على سداد رصيدك الائتماني كل شهر. إنها تعمل بشكل مشابه لبطاقات الائتمان ، لكن ليس لديك حد ائتماني أو معدلات فائدة للأرصدة التي لم تدفعها لأنها لن تسمح لك بحمل رصيد. تأكد من أنك لا تنفق أكثر من إمكانياتك ، لأن الرصيد غير المدفوع في نهاية الشهر سيؤدي إلى رسوم دفع متأخرة كبيرة.

هل أحتاج إلى بطاقة ائتمان؟

لم تكن بحاجة إلى بطاقة ائتمان ، ولكن قد ترغب في التفكير في الحصول على واحدة للاستفادة من بعض المزايا العديدة التي توفرها:

• تعد بطاقات الائتمان مفيدة في حالة النفقات الطارئة حيث لا داعي للقلق بشأن مقدار النقود الموجودة في محفظتك. كما أنها أسهل (وأخف وزنًا!) في الحمل.
• يمكن أن يساعد كسب المكافآت (استرداد نقدي ، أو نقاط ، أو أميال) على عمليات الشراء اليومية أو المتكررة في زيادة الدولار بشكل أكبر. ستزيد نسبة 2٪ المسترد النقدي الذي يمكن أن تكسبه أثناء الدفع مقابل الغاز أو الإيجار أو الكتب المدرسية بمرور الوقت.
• تقدم بعض بطاقات الائتمان عروض تسجيل لمرة واحدة ، مثل مكافأة قدرها 200 دولار أمريكي لإنفاق مبلغ معين خلال الأشهر الثلاثة الأولى من الحصول على البطاقة.
• يمكن أن تحميك بطاقات الائتمان من السرقة لأنها غير مرتبطة بشكل مباشر بحسابك المصرفي مثل بطاقة الخصم. في حالة سرقة بطاقة الائتمان ، يمكن لشركة الائتمان أن تعمل كحاجز بين اللص وأموالك وتساعدك في حل أي مشاكل.
• تساعدك بطاقات الائتمان في بناء درجة الائتمان الخاصة بك ، وهي أداة مهمة للمساعدة في إعدادك للنجاح المالي في المستقبل.

ما هي درجة الائتمان ولماذا يجب أن أهتم؟

درجة الائتمان الخاصة بك هي درجة "أهليتك الائتمانية" - بشكل أساسي ، مدى احتمالية سداد الأموال التي اقترضتها في الوقت المحدد. تعتمد درجاتك على عوامل مثل عدد الأشهر التي دفعت فيها بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد ، وكم أنت التي تم إنفاقها على بطاقتك الائتمانية ، والمدة التي حصلت فيها على بطاقتك الائتمانية ، وعدد أنواع الائتمان الخاصة بك لديك.

يوضح كولين ماكريري من Credit Karma قائلاً: "تتراوح معظم درجات الائتمان من 300 إلى 850 ، وحيث تقع نتيجتك في هذا يمثل النطاق مخاطر الائتمان المتصورة - تشير الدرجات المنخفضة عادةً للمقرضين إلى أن الشخص أكثر خطورة مستعير."

فلماذا نقول لك هذا؟ من المهم أن تدفع بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد كل شهر وتجنب تراكم الكثير من بطاقات الائتمان المدين (المال على بطاقة ائتمان لم تسددها في نهاية الشهر - بالإضافة إلى الفائدة التي تفرضها الشركة على المبلغ الذي لم تدفعه سدد دينك). يمكن أن تنخفض درجة ائتمانك (تنخفض) إذا لم تدفع بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد أو تحتفظ برصيد مرتفع للغاية لفترة طويلة جدًا. يمكن أن يؤثر هذا بدوره على قدرتك على القيام بأشياء مهمة في المستقبل. "يمكن أن تؤثر درجاتك الائتمانية على ما إذا كان المقرض يوافقك على رهن عقاري أو قرض سيارة أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان أو أي نوع آخر من الائتمان. وفي حالة الموافقة عليك ، تساعد درجاتك الائتمانية أيضًا في تحديد معدل الفائدة والشروط المعروضة عليك "، يوضح ماكريري. خدمات مثل الائتمان الكرمة اجعل من السهل جدًا تتبع درجاتك (لديهم تطبيق!) ومعرفة بطاقات الائتمان التي قد تتم الموافقة عليها.

ستحدد درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا نوع بطاقة الائتمان التي يمكنك الحصول عليها في سن المراهقة. على الرغم من أنك ربما لم تبدأ في تكوين ائتمان بعد ، فهناك بطاقات ائتمان لأول مرة يمكنك التأهل لها حتى تتمكن من البدء في بناء سجل ائتماني. ربما لن تتم الموافقة على بعض من أفضل بطاقات الائتمان مع أروع الامتيازات حتى يكون لديك سجل ائتماني أقوى ، لكن Credit Karma سيُظهر لك احتمالات موافقتك - هناك بطاقات ائتمان مصممة خصيصًا للمراهقين أو المبتدئين الذين يستخدمون بطاقات الائتمان لأول مرة لبدء بناء نقاط الائتمان الخاصة بهم ، حتى لو لم يكن لديك درجة مثالية 850.

حسنًا ، أنا مقتنع. كيف أقوم ببناء رصيدي؟

بمجرد بلوغك الثامنة عشرة ، هناك ثلاثة أشياء يمكنك القيام بها لبناء رصيدك:

1. سداد بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد ، كل شهر. حتى دفعة واحدة فائتة يمكن أن تسبب انخفاضًا يصل إلى 180 نقطة في درجة الائتمان الخاصة بك وفقًا لـ بيانات الأضرار الائتمانية فيكو.
2. حافظ على استخدامك الائتماني منخفضًا. يعد استخدام الائتمان مجرد طريقة رائعة لوصف مقدار ما تنفقه على بطاقة الائتمان الخاصة بك. توصي Vivian بالتمسك باستخدام 30٪ أو أقل لتجنب رؤية درجاتك تنخفض ، واستخدام 10٪ أو أقل لرؤية درجة الائتمان الخاصة بك تحسن. إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 500 دولار ، فستحتاج فقط إلى إنفاق 50 دولارًا قبل سداد فاتورتك.
3. تمتع بسجل ائتماني طويل - بمعنى آخر ، كلما طالت مدة امتلاكك لبطاقة ائتمان ، كان ذلك أفضل.

هل بطاقات الائتمان خطرة؟ ما الذي أحتاج إلى معرفته قبل الحصول على واحدة؟

لا يجب أن تكون بطاقات الائتمان مخيفة أو خطيرة. في الواقع ، نظرًا لأنها تساعدك على بناء الائتمان ، فأنت تقدم لنفسك خدمة في المستقبل - درجة الائتمان العالية سيساعدك في النهاية لاحقًا في حياتك البالغة إذا كنت تفكر في شراء منزل أو شراء سيارة تأمين! لكن ضع في اعتبارك أنه يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى الديون بسرعة ، إذا كانت بطاقتك الائتمانية تغريك بشراء الكثير من الأشياء التي لا يمكنك * في الواقع * دفع ثمنها.

راقب أسعار الفائدة الخاصة بك.

تشتهر فائدة بطاقات الائتمان بارتفاعها - وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، كان متوسط ​​بطاقة الائتمان في نوفمبر 2021 بمعدل سنوي يبلغ 16.44٪ (أو APY). لذلك إذا اشتريت قميصًا بقيمة 25 دولارًا ، وشحنه من بطاقتك الائتمانية ، ثم نسيت دفع الفاتورة في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع 145 دولارًا + مقابل قميص 25 دولارًا - كل ذلك بفضل الفائدة. من الممكن الخروج من ديون بطاقة الائتمان ، لكنها بالتأكيد ليست ممتعة أو سهلة. ستتجنب الديون المخيفة من خلال تذكر أن بطاقتك الائتمانية ليست أموالًا مجانية - لذلك يجب عليك فقط إنفاق ما يمكنك سداده على الفور.

ضع في اعتبارك بطاقات الائتمان التي تغلقها - غالبًا ما يكون من الأفضل عدم إغلاق أي بطاقات على الإطلاق.

بمجرد ارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان مع مزايا رائعة حقًا ، قد تميل إلى إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بالمبتدئين. تقول فيفيان سبعة عشر أن أحد أكبر الأخطاء المالية التي ارتكبتها هو إغلاق أقدم بطاقتها الائتمانية ، مما تسبب في تقصير تاريخها الائتماني وانخفاض درجة ائتمانها بشكل كبير. "انتهى بي الأمر إلى قضاء جزء كبير من الوقت لاستعادة نتيجتي قبل أن أشعر بالراحة تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري لأنني لن أحصل على أفضل سعر مع درجاتي المنخفضة ". من المهم أن تختار بطاقات الائتمان الخاصة بك بحكمة ، بدلاً من فتح أي بطاقات ائتمان قد تكون مؤهلاً لها ، لأن كل بطاقة تتطلب صيانة نشطة كل شهر.

كيف أحصل على بطاقة ائتمان وأنا مراهق؟

قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى ، من المهم أن تتذكر أن المراهقين لا يمكنهم التأهل للحصول على بطاقات الائتمان الخاصة بهم حتى يبلغوا 18 عامًا. "إذا كانوا يرغبون في البدء في تكوين الائتمان مبكرًا وتعلم أساسيات الائتمان ، فيمكن إضافتهم كمستخدم مرخص له على بطاقة الائتمان الخاصة بوالديهم ،" تشارك Colleen. فيما يلي نوعان مختلفان من بطاقات الائتمان التي يمكنك الاختيار من بينها باعتبارك شخصًا بدأ للتو في رحلة الائتمان الخاصة به.

المستخدمين المصرح لهم

كيف يبدو أن تكون مستخدمًا مرخصًا له على بطاقة والديك؟ تشرح فيفيان أنك تحصل أساسًا على رصيد والديك. "إذا كانوا يجرون عمليات شراء مسؤولة ويسددون بطاقتهم الائتمانية كل شهر ، فبإمكانك كشاب أن تبني رصيدك منذ وقت مبكر جدًا في. "ستنشئ درجة ائتمان بفضل عمليات الشراء والدفعات الروتينية المنتظمة ، مما يزيد من احتمالات حصولك على الموافقة لبطاقتك الائتمانية في مستقبل.

بطاقات ائتمان مؤمنة

يقول فيفيان: "ما تفعله هو إيداع وديعة تأمين للحصول على الموافقة على بطاقة ائتمان". "حد الائتمان الخاص بك هو مبلغ التأمين. لذلك سيرسلون لك بطاقة بالبريد وستتمكن بعد ذلك من إنفاق ما يصل إلى المبلغ بالدولار الذي قدمته لهم في وديعة التأمين ، كل شهر. بيت القصيد من هذا لبناء الائتمان الخاصة بك. إذا كنت قادرًا بعد ذلك على إجراء مدفوعات في الوقت المحدد ، في غضون ستة أشهر تقريبًا ، فيجب أن تكون قادرًا على الحصول على بطاقة ائتمان عادية غير مضمونة للمبتدئين. "في النهاية ستستعيد إيداعك أيضًا!

بطاقات الائتمان الموقعة المشتركة

المُوقِّع المشارك هو شخص مُدرج في طلب بطاقة الائتمان الخاص بك ويوافق على سداد ديون بطاقتك الائتمانية إذا كنت أنت نفسك غير قادر على سدادها. قد يؤدي ذلك إلى تحسين فرصك في الحصول على الموافقة على البطاقة. يسمح Bank of America حاليًا للضامنين لطلبات الطلاب ، لكن معظم شركات بطاقات الائتمان لا تسمح بالموقعين المشتركين في الوقت الحالي.

بطاقات الائتمان التقليدية

تتطلب بطاقات الائتمان التقليدية منك التقديم والحصول على الموافقة كفرد. بمجرد الموافقة ، ستزودك شركة بطاقة الائتمان بحد ائتمان - حد أقصى معين بالدولار يمكنك تحميله على بطاقتك الائتمانية - بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك.

هل يمكنني التقديم على عدة بطاقات ائتمانية؟

لا نوصي بالتقدم إلى بطاقات ائتمان متعددة في نفس الوقت لأنه يتعين على شركات بطاقات الائتمان إجراء استفسار صعب للتحقق من جدارتك الائتمانية في كل مرة تقدم فيها طلبًا للحصول على بطاقة. يشرح كولين الاستفسارات الصعبة على أنها عمليات "تحدث بشكل عام عندما يتحقق المقرض من رصيدك أثناء مراجعة طلبك للحصول على منتج مالي ، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان. يمكن أن يؤثر هذا النوع من الشيكات سلبًا على رصيدك ".

يمكن أن يتسبب الاستفسار الصعب (المعروف أيضًا باسم "السحب الصعب") من تطبيق بطاقة الائتمان الخاصة بك في حدوث انخفاض درجة الائتمان ، لذا فإن التقدم بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من البطاقات في نفس الوقت يمكن أن يؤدي في الواقع إلى انخفاض في رصيدك نتيجة. ضع في اعتبارك أن المزيد من البطاقات يعني المزيد من عمليات السحب الصعبة والمزيد من البطاقات التي يجب تذكرها لسدادها - مما يسهل تراكم الديون عن طريق الخطأ. على سبيل المثال ، إذا تم التحدث إليك بشأن التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان متجر للحصول على خصم 15٪ لمرة واحدة على مشترياتك ، فتأكد من عدم نسيان هذه البطاقة. فاتورة بطاقة ائتمان بقيمة 30 دولارًا والتي تنسى دفعها لمدة عام يمكن أن تتضاعف لتصبح مبلغًا أكبر بكثير من $$.

ماذا عن البطاقات التي لها رسوم سنوية؟

قد تلاحظ أن بعض بطاقات الائتمان تسرد رسومًا سنوية كجزء من متطلباتها للاشتراك في البطاقة. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 49 دولارًا حتى 695 دولارًا أمريكيًا. والخبر السار هو أن معظم البطاقات ذات الرسوم السنوية الباهظة مخصصة لمستخدمي الائتمان الأكثر خبرة ذوي الخبرة العالية درجات الائتمان ، لذلك قد لا يواجه المبتدئ مشكلة دفع هذه حتى وقت لاحق في رصيده رحلة. تقول فيفيان: "أود أن أقول إنه من المهم جدًا جدًا أن يكون لديك بطاقة ذات مزايا تفوق أي نوع من الرسوم". "أعتقد أنه عندما تركت المدرسة وبدأت عملي الحقيقي ، كانت أول بطاقة ائتمان حصلت عليها هي بطاقة استرداد نقدي بدون رسوم. لا شيء أكتب عنه في الوطن ، لكنه خدم أغراضي عندما كنت شابًا عندما لم يكن لدي هذا القدر من المال ".

يمكنك العثور على بطاقات برسوم منخفضة أو بدون رسوم ، خاصة البطاقات للطلاب ومستخدمي الائتمان لأول مرة. بمجرد حصولك على درجة ائتمان أكثر رسوخًا ، قد تجد بطاقات لها مزايا جيدة جدًا أنهم يدفعون تلك الرسوم السنوية ثم البعض الآخر - فقط تأكد من أن الامتيازات تفوق الامتيازات التكاليف.

ماذا لو لم أتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان؟

إذا حاولت التقدم للحصول على بطاقة ائتمان صديقة للمبتدئين ولا يزال يتم رفضك ، فقد يكون ذلك بسبب عدم وجود أي بطاقة لديك التاريخ الائتماني ، أو تحمل الكثير من الديون ، أو عاطل عن العمل حاليًا ، أو لا يمكنك إثبات لشركة بطاقة الائتمان أن لديك الإيرادات.

في هذه الحالة ، ستكون البطاقة المؤمنة أفضل صديق لك. إذا كنت تفضل عدم إيداع وديعة ، فيمكنك محاولة إعادة التقدم للحصول على بطاقات ائتمان المبتدئين باستخدام موقّع مشارك أو ببساطة تضاف إلى بطاقات الائتمان الخاصة بوالديك كمستخدم مخول لتكوين رصيدك نتيجة. انتظر ستة أشهر على الأقل قبل إعادة التقديم أو التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان قياسية أخرى.

ما هي أفضل بطاقات الائتمان للتسجيل؟

بمجرد أن تشعر بالراحة في الإنفاق على بطاقتك الائتمانية مع وضع ميزانية صحية في الاعتبار ، فهناك العديد من بطاقات الائتمان التي تقدم بعض المزايا الرائعة. توضح لنا Vivian أنه لا توجد بطاقة ائتمان أفضل للجميع - إنها تتعلق بالعثور على بطاقة تقدم مزايا مناسبة نمط حياتك ، سواء كان ذلك الدخول إلى صالة المطار للمحترفين أو استرداد النقود على الكتب المدرسية ومحلات البقالة للكلية الطلاب. فيما يلي بعض من أفضل اختياراتنا.

• 1

  

  أفضل بطاقة مؤمنة

  اكتشف بطاقة الائتمان الآمنة من Discover It

  تسوق في موقع DISCOVER.COM

  اقرأ أكثر
  تسوق في موقع DISCOVER.COM

• 2

  

  أفضل فئات استرداد النقود

  اكتشفها® كاش باك للطالب

  تسوق في موقع DISCOVER.COM

  اقرأ أكثر
  تسوق في موقع DISCOVER.COM

• 3

  

  أفضل بطاقة كاش باك

  مكافآت SavorOne للطلاب

  تسوق في CAPITALONE.COM

  اقرأ أكثر
  تسوق في CAPITALONE.COM

• 4

  

  أفضل بطاقة مناخية ذكية

  بطاقة Visa® FutureCard

  تسوق في المستقبل

  اقرأ أكثر
  تسوق في المستقبل

• 5

  

  الأفضل للطلاب الدوليين

  Deserve® EDU Mastercard للطلاب

  تسوق في DESERVE.COM

  اقرأ أكثر
  تسوق في DESERVE.COM